13、29，描繪目前我國“區(qū)塊鏈+銀行”產(chǎn)業(yè)大致輪廓的兩個關(guān)鍵數(shù)字。
自2019年2月15日，《區(qū)塊鏈信息服務(wù)管理規(guī)定》正式實施，網(wǎng)信辦至今已發(fā)布了四批次境內(nèi)區(qū)塊鏈信息服務(wù)名稱及備案編號，金融是其中毫無疑問的主角，據(jù)鈦媒體不完全統(tǒng)計，與銀行直接關(guān)聯(lián)的，共涉及13家商業(yè)銀行、29個備案信息。
需要注意的是，根據(jù)以上的《管理規(guī)定》，備案僅是對主體區(qū)塊鏈信息服務(wù)相關(guān)情況的登記，不代表對其機構(gòu)、產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)可。
雖然只是“登記”而非“認(rèn)可”，但這四批次的備案信息，仍然是觀察我國目前產(chǎn)業(yè)區(qū)塊鏈發(fā)展?fàn)顩r的最佳切口。尤其在區(qū)塊鏈與金融領(lǐng)域，備案項目是行業(yè)應(yīng)用的集中展現(xiàn)。
事實上，自區(qū)塊鏈誕生伊始，兩者的強關(guān)聯(lián)性一直受人關(guān)注——金融是一個典型的數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，而區(qū)塊鏈技術(shù)正是需要建立在數(shù)據(jù)高度信息化的場景之中。對比之下，諸如房產(chǎn)、基建等行業(yè)，雖然同樣需要對多方交叉驗證，區(qū)塊鏈似乎能起到直接作用，但是行業(yè)數(shù)據(jù)化過低，導(dǎo)致區(qū)塊鏈技術(shù)力有不逮。
而近年來，由于“數(shù)據(jù)”帶來的“強關(guān)聯(lián)性”得到了更深層次的黏合。
2019年10月，中央定調(diào)，要“把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的主要突破口”。僅僅半年后，中央首次將“數(shù)據(jù)”與土地、勞動力、資本、技術(shù)等傳統(tǒng)要素并列為要素之一，提出要加快培育數(shù)據(jù)要素市場。
兩件事結(jié)合起來看，區(qū)塊鏈可能正是數(shù)據(jù)要素市場的技術(shù)基石——數(shù)據(jù)要素市場離不開“多方信任”，區(qū)塊鏈作為傳遞信任的機器，能夠為數(shù)據(jù)可信流通和安全使用提供全新的信任連接方式，滿足數(shù)字經(jīng)濟各產(chǎn)業(yè)鏈條中都存在的跨機構(gòu)身份認(rèn)證和可信數(shù)據(jù)流通需求。
這是區(qū)塊鏈的歷史性機遇，也是區(qū)塊鏈+金融的機遇所在。
區(qū)塊鏈的銀行布局：賬本是主角
依照四批備案名錄，鈦媒體描繪出了一張銀行+區(qū)塊鏈的板塊地圖——13家商業(yè)銀行、29個備案信息。
制圖：鈦媒體
在整體的梳理過程中可以發(fā)現(xiàn)，所有涉及金融的備案項目中，基本涵蓋的是供應(yīng)鏈金融、數(shù)字資產(chǎn)、ABS、支付、中小企業(yè)融資服務(wù)、金融監(jiān)管、福費廷交易、跨境貿(mào)易、保險理賠、大宗商品交易服務(wù)、金融資產(chǎn)交易服務(wù)等場景。
這些場景的統(tǒng)一特點是，參與主體多，交易鏈條長。對于銀行而言，區(qū)塊鏈需要扮演的主要只是賬本的角色。
當(dāng)然，也有一些銀行展示出了更大的野心。
典型者是微眾銀行牽頭打造的區(qū)塊鏈開源底層平臺——FISCO BCOS。微眾銀行區(qū)塊鏈?zhǔn)紫軜?gòu)師張開翔表示，其定位是“聯(lián)盟鏈基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)者”，“不是提供商，是建設(shè)者，建設(shè)底層解決方案、基礎(chǔ)設(shè)施的，而且開源開放。”
除微眾銀行之外，招行也已經(jīng)開始類似的聯(lián)盟鏈實踐，已在股權(quán)激勵、家族信托等場景落地應(yīng)用。究竟什么是聯(lián)盟鏈？又為什么是聯(lián)盟鏈？
打通信任之路
眾所周知，公有鏈與聯(lián)盟鏈有著復(fù)雜的技術(shù)區(qū)別。公有鏈參與者匿名，數(shù)據(jù)公開；而聯(lián)盟鏈則對參與者有準(zhǔn)入限制，數(shù)據(jù)需要根據(jù)特定場景進行訪問控制。
這也導(dǎo)致了，相較于公鏈，聯(lián)盟鏈在合規(guī)、安全、穩(wěn)定等方面有明顯優(yōu)勢。此外，性能方面，基于聯(lián)盟鏈、技術(shù)研究和突破可以做到單鏈20000多TPS，而且保持秒級出塊，可以滿足絕大部分實體經(jīng)濟海量場景要求。
而在張開翔看來，聯(lián)盟鏈還追求“森林式共生”，這與以服務(wù)行業(yè)為主要商業(yè)模式的金融業(yè)本質(zhì)是一致的。
聯(lián)盟鏈技術(shù)并不是在“制造信任”，而是在傳導(dǎo)金融機構(gòu)或者其他主體的本身已經(jīng)具備的信任——通過區(qū)塊鏈技術(shù)讓這些信任的傳遞過程更可信、安全、高效和低成本。
但聯(lián)盟鏈同樣蘊藏風(fēng)險，由于參與主體多，交易鏈條長，缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)易形成“孤島”。
招行相關(guān)負責(zé)人表示，當(dāng)前區(qū)塊鏈應(yīng)用難度最大的有兩件事，“不同單位之間很難相互協(xié)作，一個應(yīng)用一條鏈容易形成信息的孤島。”
打通孤島的一個嘗試是開源。
區(qū)塊鏈天然決定了需要產(chǎn)業(yè)多方協(xié)作，而對于眾多合作方而言，如果區(qū)塊鏈平臺是一個黑盒子無疑會大大提高合作難度，解決問題的辦法是打開黑盒子，也就是開源。
“區(qū)塊鏈既然用以傳遞信任，就需要從技術(shù)到運作模式再到商業(yè)模式，打造立體化的信任，細到一行代碼，一個算法，一份智能合約。”張開翔表示，如果代碼是個黑盒子，很難自證清白。
因此，微眾銀行較早地對開源聯(lián)盟鏈進行了實際嘗試。自2017年牽頭開源FISCO BCOS以來，微眾銀行不斷夯實技術(shù)能力并全面開源，已建成覆蓋“底層→中間件→應(yīng)用組件”的全方位開源技術(shù)版圖，并在此之上，融合隱私計算、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等多種前沿技術(shù)，打造“數(shù)據(jù)新基建”解決方案，釋放數(shù)據(jù)生產(chǎn)力，推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展。
在具體的應(yīng)用案例中，微眾銀行在2016年就聯(lián)合合作行推出金融機構(gòu)間對賬平臺，落地國內(nèi)首個在生產(chǎn)環(huán)境運行的銀行業(yè)聯(lián)盟鏈應(yīng)用場景。
具體的運作模式是，合作銀行不需要將所有信息寫入，只需要將部分的信息寫入到相應(yīng)的區(qū)塊鏈中，而微眾銀行則提供一個統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的操作視圖以及統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的對賬服務(wù)，還有一個標(biāo)準(zhǔn)化的交互接口。
這樣一來，如果合作銀行需要了解信貸詳情或者資金的交易情況，或者對交易中的風(fēng)險進行監(jiān)控，只需要通過這些標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)就能夠迅速全面了解信息。
“銀行傳統(tǒng)對賬是T+1或T+2模式，即這一天產(chǎn)生的流水要在晚上批量處理，到了第二天或第三天才能完成對賬。”張開翔介紹，采用區(qū)塊鏈技術(shù)后，銀行間交易即實現(xiàn)了數(shù)據(jù)秒級同步，實現(xiàn)T+0準(zhǔn)實時對賬，達到交易即對賬的效果。
另一個維度上的打通則是跨鏈。“跨鏈”技術(shù)正是著力于打通鏈與鏈之間的壁壘，有業(yè)內(nèi)人士打過一個比方——跨鏈技術(shù)是把聯(lián)盟鏈從分散單獨的孤島中拯救出來的“良藥”。
張開翔詳細介紹了微眾銀行內(nèi)部的“跨鏈”實踐。如果用傳統(tǒng)聯(lián)盟鏈的方式，接入每個合作伙伴肯定要單獨搭一條新鏈，如果每接入一家都要搭一層鏈或者分配一組服務(wù)器、新節(jié)點成本會比較高，維護的步驟比較煩瑣。
因此，微眾銀行內(nèi)部提出了“群組Group”概念，“就像群聊一樣，把你的朋友拉入不同的群，群和群之間是互相隔離的。建群非常容易，機構(gòu)之間可以構(gòu)建靈活的合作關(guān)系，不同的合作關(guān)系之間信息是不互通的，一定程度上保持隔離和安全。”
而跨鏈可以類比為將“有些群的聊天記錄轉(zhuǎn)發(fā)到另一個群”——抽象出鏈和鏈之間的交易接口、合約接口、用戶權(quán)限接口。基于共通的接口，設(shè)計跨鏈的原語，在此基礎(chǔ)上做不同鏈的插件，適配不同的鏈，搭建可插拔式的平臺，使得跨鏈就像“搭積木”一樣把鏈和鏈連接起來，形成鏈網(wǎng)。
總而言之，在安全合規(guī)的前提下打通傳遞信任，是金融行業(yè)的區(qū)塊鏈從業(yè)者們的共同追求。
產(chǎn)業(yè)數(shù)字化是未來方向
2020年，中央定調(diào)“數(shù)據(jù)是生產(chǎn)要素”。在這一思路之下，未來社會的服務(wù)、產(chǎn)品和資產(chǎn)等很可能以數(shù)字形式承載。
在這個意義上，未來區(qū)塊鏈的應(yīng)用將是泛行業(yè)的，價值互聯(lián)網(wǎng)有望和信息互聯(lián)網(wǎng)那樣廣泛流動。因此，很多人相信，區(qū)塊鏈?zhǔn)侵貥?gòu)生產(chǎn)關(guān)系的技術(shù)。
但這也僅僅是“有望”。在當(dāng)下這一時點，受制于產(chǎn)業(yè)數(shù)字化不足，銀行區(qū)塊鏈究竟能應(yīng)用到什么場景、行業(yè)、領(lǐng)域，仍然需要不斷地摸索和嘗試。
不少銀行的區(qū)塊鏈項目開始涉足那些似乎“并不那么金融”的場景，開始向產(chǎn)業(yè)進發(fā)。
2019年9月，微眾銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)，提出優(yōu)化社會治理模式參考框架“善度”；2020年6月，又與北京綠色交易所、北京綠普惠網(wǎng)絡(luò)科技有限公司發(fā)布“善度”首個落地應(yīng)用“綠色出行普惠平臺”；10月，“善度”公益場景應(yīng)用“云創(chuàng)區(qū)塊鏈公益平臺”由成都市政府牽頭落地，嘗試公益數(shù)據(jù)的可信流通與融合。
區(qū)塊鏈技術(shù)還被應(yīng)用于實現(xiàn)粵澳兩地健康碼跨境互認(rèn)。
2020年5月，澳門特區(qū)政府和廣東省啟動的粵澳健康碼跨境互認(rèn)系統(tǒng)，基于FISCO BCOS研發(fā)，并采用微眾銀行區(qū)塊鏈開源的實體身份標(biāo)識及可信數(shù)據(jù)交換解決方案WeIdentity，首次實現(xiàn)了粵澳防疫數(shù)據(jù)互信互認(rèn)。這種由用戶自行驅(qū)動的數(shù)據(jù)提交和核驗機制，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)要素在用戶知情、授權(quán)和主導(dǎo)下的跨地區(qū)流通。
截至2020年底，基于FISCO BCOS研發(fā)的應(yīng)用項目已達數(shù)百個，遍布司法、金融、政務(wù)、版權(quán)、游戲、供應(yīng)鏈物流、農(nóng)業(yè)等多個領(lǐng)域，其中超120個應(yīng)用在生產(chǎn)環(huán)境中穩(wěn)定運行。
一家銀行為何長期致力于從金融主業(yè)中破圈，或許可以從其副行長兼首席信息官馬智濤最近的一次公開發(fā)言中發(fā)現(xiàn)端倪。
2020年10月，馬智濤表示，微眾銀行著力打造人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等為基礎(chǔ)的"數(shù)據(jù)新基建"以釋放數(shù)據(jù)生產(chǎn)力；12月，“數(shù)據(jù)新基建”白皮書正式發(fā)布，全面闡釋了"數(shù)據(jù)新基建"的具體方案及應(yīng)用案例。
在馬智濤看來，釋放數(shù)據(jù)生產(chǎn)力的過程中有三個核心技術(shù)問題——安全存儲、可信傳輸和協(xié)同生產(chǎn)，由此帶來的問題是，數(shù)據(jù)要素的價值挖掘存在四大難題——產(chǎn)權(quán)可界定、價值可存儲、價值可評估、價值可流通。
只有解決這些問題，才能最大程度“釋放數(shù)據(jù)生產(chǎn)力”。而區(qū)塊鏈與人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等正是突破以上問題的底層技術(shù)。在這一大背景之下，微眾銀行在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的實踐，正是其"數(shù)據(jù)新基建"的具體實踐。比如，健康碼跨境互認(rèn)系統(tǒng)瞄準(zhǔn)的正是“可信傳輸”問題。
總結(jié)以上的銀行業(yè)的區(qū)塊鏈嘗試，可以發(fā)現(xiàn)，區(qū)塊鏈給金融行業(yè)帶來的并不是產(chǎn)品層面的顛覆式突破，區(qū)塊鏈金融與產(chǎn)業(yè)區(qū)塊鏈的發(fā)展密切關(guān)聯(lián)，而后者則需要產(chǎn)業(yè)數(shù)字化層面的邁進。
