近日，國(guó)家發(fā)展改革委等28部門聯(lián)合印發(fā)《加快培育新型消費(fèi)實(shí)施方案》。其中提出，加快數(shù)字人民幣的試點(diǎn)推廣，優(yōu)先選擇部分新型消費(fèi)活躍的城市進(jìn)行試點(diǎn)，著力提高金融運(yùn)行效率、降低金融交易成本。
自去年以來(lái)，數(shù)字人民幣越來(lái)越頻繁地出現(xiàn)在公眾視野中，其試點(diǎn)城市也從最開始的北京、蘇州、成都、深圳，逐步拓展至上海、長(zhǎng)沙、海南、青島、大連、西安等地?！吨袊?guó)電子報(bào)》記者調(diào)研了北京當(dāng)?shù)貒?guó)有六大行和部分具有代表性的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)多家銀行數(shù)字人民幣推廣工作仍處于試水階段。
可申請(qǐng)用戶仍有限制，測(cè)試場(chǎng)景范圍較小
“您是中簽用戶嗎？有收到銀行通知短信嗎？如果沒(méi)有的話，暫時(shí)還沒(méi)法為您提供數(shù)字人民幣相關(guān)服務(wù)。”農(nóng)業(yè)銀行某網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理對(duì)《中國(guó)電子報(bào)》記者說(shuō)：“目前我行數(shù)字人民幣只面向少數(shù)‘白名單’用戶開放測(cè)試，好多內(nèi)部員工都還沒(méi)有用過(guò)。”中國(guó)工商銀行、交通銀行的工作人員也對(duì)《中國(guó)電子報(bào)》記者表示，此前在北京有過(guò)數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)，中簽客戶可以先行體驗(yàn)，但個(gè)人暫時(shí)不可以自行申請(qǐng)。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行客服人員表示：“北京分行數(shù)字王府井冰雪購(gòu)物節(jié)活動(dòng)向中簽人員發(fā)放了5萬(wàn)份數(shù)字人民幣紅包，每份紅包基礎(chǔ)金額200元供試用?；顒?dòng)結(jié)束后還沒(méi)有再收到相關(guān)通知。”某網(wǎng)點(diǎn)工作人員向《中國(guó)電子報(bào)》記者展示了郵政儲(chǔ)蓄手機(jī)銀行頁(yè)面，他表示手機(jī)銀行已經(jīng)能看到“數(shù)字錢包”這個(gè)選項(xiàng)，但非受邀用戶點(diǎn)擊后會(huì)顯示功能暫未上線，只有已受邀用戶才能看到相關(guān)服務(wù)內(nèi)容。
中國(guó)銀行某網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理向《中國(guó)電子報(bào)》記者透露：“現(xiàn)在主要還是以內(nèi)部員工測(cè)試為主，個(gè)人用戶需要銀行信任度比較高才有可能受到邀請(qǐng)。但預(yù)計(jì)用不了多久，就能正式面向公眾開放了。”另一位已經(jīng)下載了“數(shù)字人民幣”APP的中國(guó)銀行工作人員向記者展示了手機(jī)頁(yè)面，他說(shuō)：“上拉付款，下拉收款，沒(méi)有網(wǎng)也能操作。收款無(wú)需綁定任何個(gè)人賬戶，但付款的話還是要先通過(guò)銀行卡或其他渠道充值。”這位工作人員已經(jīng)在京東商城通過(guò)線上方式體驗(yàn)過(guò)數(shù)字人民幣購(gòu)物了，他覺得購(gòu)物方式和其他渠道沒(méi)什么差別。
中國(guó)建設(shè)銀行某內(nèi)部人士透露，即便是內(nèi)部人員測(cè)試也是小范圍內(nèi)的，必須先向總部報(bào)名申請(qǐng)，然后相關(guān)部門進(jìn)行身份審核后，獲批資格后才能用。某網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)記者說(shuō)：“其實(shí)我行已經(jīng)在與一些商戶接洽了，應(yīng)該很快會(huì)有更多消費(fèi)場(chǎng)景。”
錢包限額將根據(jù)實(shí)名程度實(shí)施分級(jí)管理
“數(shù)字人民幣定位于流通中現(xiàn)金（M0），采用與紙幣相同的‘雙層運(yùn)營(yíng)體系’。”某金融管理機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士對(duì)《中國(guó)電子報(bào)》記者表示：“最上層是央行，對(duì)數(shù)字人民幣進(jìn)行中心化管理；第二層是央行指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，一般會(huì)選資本和技術(shù)實(shí)力較為雄厚的商業(yè)銀行來(lái)提供數(shù)字人民幣的流通服務(wù)和零售環(huán)節(jié)管理。”
人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春表示，錢包采用了分級(jí)分類的設(shè)計(jì)，根據(jù)KYC（認(rèn)識(shí)你的客戶）程度的不同開立不同級(jí)別的數(shù)字錢包，滿足公眾不同支付需求。其中KYC強(qiáng)度最弱的錢包為匿名錢包，僅用手機(jī)號(hào)就可以開立，當(dāng)然這類錢包的余額和每日交易限額也最低，只能滿足日常小額支付需求。如果你要進(jìn)行大額支付，就需要升級(jí)錢包，錢包余額和支付限額會(huì)隨著KYC強(qiáng)度的增強(qiáng)而提高。這樣設(shè)計(jì)的考慮是一方面滿足公眾合理隱私保護(hù)需求，另一方面要防范大額可疑交易風(fēng)險(xiǎn)。
《中國(guó)電子報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣錢包限額目前暫被劃分為分四個(gè)級(jí)別。其中，一類錢包無(wú)任何限額。二類、三類、四類錢包在錢包余額上線、單筆支付限額、日累計(jì)支付限額和年累計(jì)支付限額方面皆有所不同。后三類錢包單筆支付限額最高不超過(guò)5萬(wàn)元，最低不超過(guò)2000元。日累計(jì)支付限額最高不超過(guò)10萬(wàn)元，最低不超過(guò)5000元。
互聯(lián)網(wǎng)科技公司紛紛加入生態(tài)布局
伴隨數(shù)字人民幣生態(tài)布局逐漸鋪開，華為、京東數(shù)科、滴滴、美團(tuán)等越來(lái)越多互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加入引發(fā)業(yè)界關(guān)注。券商投行人士何南野指出，在頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)里進(jìn)行測(cè)試的主要原因有二：一是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)電子支付清算體系相對(duì)完整，具有較好的交易系統(tǒng)支持，可以為數(shù)字人民幣提供良好的實(shí)驗(yàn)環(huán)境；二是要對(duì)數(shù)字人民幣的可靠性進(jìn)行充分的測(cè)試，交易的頻次要高，交易的人群要廣，交易的場(chǎng)景要更加日?；?，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭明顯更加符合條件。
但同時(shí)他也指出，雙方合作過(guò)程當(dāng)中，最需要注意的問(wèn)題是數(shù)據(jù)的報(bào)送和系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定性的監(jiān)控。業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字人民幣將首先滲透到人們的衣食住行，在高頻使用環(huán)境中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，這也意味著，數(shù)字人民幣與互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景方要將用戶體驗(yàn)、用戶隱私、技術(shù)、風(fēng)控等各個(gè)落地必備要素把握得更全面。
此外，圍繞數(shù)字人民幣和其他第三方支付產(chǎn)品的討論也備受矚目。有觀點(diǎn)認(rèn)為，數(shù)字人民幣的落地將對(duì)支付寶、微信相關(guān)產(chǎn)品產(chǎn)生很大影響。“最直觀的區(qū)別是，數(shù)字人民幣提現(xiàn)無(wú)需手續(xù)費(fèi)，而支付寶、微信提現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)不低。”還有業(yè)內(nèi)人士表示：“安全性也是公眾最關(guān)心的問(wèn)題之一。數(shù)字人民幣背后站著的國(guó)家，其他第三方支付背后站著的是公司。你覺得誰(shuí)更靠譜？”
對(duì)此，央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春曾明確表示，微信、支付寶和數(shù)字人民幣不在一個(gè)維度上。微信、支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是錢包；而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢包的內(nèi)容。在電子支付場(chǎng)景下，微信和支付寶的錢包里裝的是商業(yè)銀行存款貨幣，而數(shù)字人民幣發(fā)行后，消費(fèi)者仍然可以用微信、支付寶進(jìn)行支付，只不過(guò)錢包里增加了央行數(shù)字人民幣。
Forrester金融科技分析師劉盟指出，支付寶和微信背后是螞蟻集團(tuán)和騰訊，螞蟻金服旗下有網(wǎng)商銀行，騰訊控股微眾銀行，所以他們也能夠提供數(shù)字人民幣兌換流通服務(wù)。艾媒咨詢CEO兼首席分析師張毅對(duì)《中國(guó)電子報(bào)》記者表示：“未來(lái)即使沒(méi)有支付寶、微信支付，也會(huì)有其他渠道工具作為數(shù)字人民幣傳播、交換的載體。”
值得關(guān)注的是，央行數(shù)研所日前宣布正式對(duì)外發(fā)布“法定數(shù)字貨幣創(chuàng)新研究開放課題（2021年度）”，牽頭并組織實(shí)施開放課題研究工作，聚合各方優(yōu)勢(shì)力量，對(duì)數(shù)字人民幣的理論體系、前沿技術(shù)、應(yīng)用和功能創(chuàng)新等進(jìn)行開放研究。“走在技術(shù)前沿的互聯(lián)網(wǎng)科技公司應(yīng)該是首選，他們的加入將為加速數(shù)字人民幣的推行落地提供助力。”業(yè)內(nèi)人士稱。
數(shù)字貨幣落地仍需更多場(chǎng)景測(cè)試
從2014年起，央行就成立了專門的研究團(tuán)隊(duì)，圍繞數(shù)字人民幣展開探索。2020年11月，央行公布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2020)》稱,目前,數(shù)字人民幣體系已基本完成頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作，正在遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用原則，進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試。
張毅表示：“在中國(guó)推行數(shù)字人民幣難度并不大。移動(dòng)支付模式已經(jīng)在中國(guó)實(shí)現(xiàn)全民普及，全面滲透到了老百姓日常生活中會(huì)遇到的各種場(chǎng)景，這為數(shù)字人民幣的普及提供了重要基礎(chǔ)。從各個(gè)試點(diǎn)的測(cè)試情況來(lái)看，目前推進(jìn)的還是比較順利的。”
然而，某不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)專家對(duì)《中國(guó)電子報(bào)》記者表示：“數(shù)字人民幣的落地推廣并沒(méi)有我們想象的那么簡(jiǎn)單。數(shù)字人民幣等同于紙幣，是國(guó)家貨幣，它的發(fā)行量、監(jiān)管制度、技術(shù)支撐、跨境流動(dòng)、安全性等都需要進(jìn)行很多測(cè)試。”
以區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用為例，央行曾表示，區(qū)塊鏈技術(shù)目前還不能滿足數(shù)字人民幣零售支付的高并發(fā)要求。“但在跨境支付等領(lǐng)域，由于對(duì)時(shí)效的要求沒(méi)有那么高，可在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用方面做一些探索”，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。劉盟指出，“區(qū)塊鏈可以解決很多貿(mào)易環(huán)節(jié)中的單據(jù)真實(shí)性，貿(mào)易背景真實(shí)性等痛點(diǎn)。其實(shí)不止是區(qū)塊鏈，其他加密技術(shù)以及大數(shù)據(jù)、AI、云計(jì)算等技術(shù)也可以在數(shù)字貨幣的流通統(tǒng)計(jì)以及隱私保護(hù)中起到重要作用。”
任何一樣新科技的落地都需要一個(gè)過(guò)程，數(shù)字人民幣同樣也需要有更多的人、更多場(chǎng)景、更多時(shí)間去測(cè)試。但不可否認(rèn)的是，目前中國(guó)數(shù)字人民幣的落地推廣工作正在持續(xù)加速，相信不久后，它將會(huì)正式揭開自己的“神秘面紗”。
