本文來自微信公眾號(hào)“移動(dòng)支付網(wǎng)”，作者/尹亞偉。
美國(guó)學(xué)者尼葛洛龐帝在其1996年出版的《數(shù)字化生存》一書中提出數(shù)字化生存（Being Digital）一詞，按照他的解釋，人類生存于一個(gè)虛擬的、數(shù)字化的生存活動(dòng)空間，在這個(gè)空間里人們應(yīng)用數(shù)字技術(shù)（信息技術(shù)）從事信息傳播、交流、學(xué)習(xí)、工作等活動(dòng)，這便是數(shù)字化生存。
二十余年彈指一揮間，得益于ICT等新技術(shù)快速發(fā)展及廣泛應(yīng)用，我們先后經(jīng)歷了信息化、互聯(lián)網(wǎng)化、移動(dòng)化，全球經(jīng)濟(jì)社會(huì)正逐步步入數(shù)字化時(shí)代。尼葛洛龐帝二十七年前的預(yù)言，已演進(jìn)為數(shù)字經(jīng)濟(jì)、WEB3、元宇宙、虛擬現(xiàn)實(shí)、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)等更具象的概念、產(chǎn)品及技術(shù)實(shí)現(xiàn)?？梢灶A(yù)見，在不遠(yuǎn)的將來，人類社會(huì)將會(huì)進(jìn)入一個(gè)二元空間，人們?nèi)粘９ぷ鳌⑸?、娛樂需要在物理世界和?shù)字化虛擬空間中穿梭和來回切換，人類的社交方式、工作方式、生產(chǎn)方式、生活方式將發(fā)生顛覆式變化。
在此二元空間中，數(shù)字身份、數(shù)字支付是人類、企業(yè)及各種社會(huì)主體參與一切社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的起點(diǎn)和基礎(chǔ)。與此同時(shí)，對(duì)于公司、社團(tuán)、政府等各種類型的機(jī)構(gòu)，都面臨著安全發(fā)行、交易、存儲(chǔ)各種類別數(shù)字資產(chǎn)的需求，比如從央行數(shù)字貨幣、到數(shù)字化的證券、健康證明、學(xué)歷證明、合同等等。這一切都亟需一個(gè)高度安全、互操作、可信、符合監(jiān)管要求的數(shù)字支付基礎(chǔ)設(shè)施來支持，而數(shù)字錢包在其中不可或缺，是我們未來在數(shù)字生活中產(chǎn)生數(shù)字信任并實(shí)現(xiàn)自主控制的最重要工具，未來將滲透到社會(huì)生活中的方方面面，這也是本文討論的重點(diǎn)。
二、概要
本文首先對(duì)數(shù)字錢包現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，指出數(shù)字錢包雖然居于市場(chǎng)領(lǐng)先地位，但其處于早期發(fā)展階段，仍有很大的改進(jìn)空間。在此基礎(chǔ)上，針對(duì)現(xiàn)今數(shù)字錢包存在的不足并結(jié)合全球數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，探討了未來數(shù)字錢包發(fā)展方向并歸納總結(jié)了數(shù)字錢包應(yīng)該具備的關(guān)鍵特性及三大核心功能。與此同時(shí)，本文對(duì)開源錢包項(xiàng)目、去中心化的身份標(biāo)識(shí)符、可驗(yàn)證的數(shù)字憑證等與未來數(shù)字錢包發(fā)展息息相關(guān)的技術(shù)方向進(jìn)行了簡(jiǎn)要介紹與分析。本文最后指出數(shù)字錢包目前處于在發(fā)展早期，一個(gè)統(tǒng)一、更開放的數(shù)字錢包生態(tài)體系并不是一朝一夕能夠建成的，也不是光憑個(gè)別公司、個(gè)別組織、個(gè)別行業(yè)的努力就能夠成功，需要形成業(yè)界共識(shí)并持續(xù)開展跨行業(yè)乃至跨司法監(jiān)管區(qū)域的合作。
三、數(shù)字錢包現(xiàn)狀分析
（一）定義
數(shù)字錢包，目前尚無統(tǒng)一定義，顧名思義，指錢包數(shù)字化，也叫電子錢包或虛擬錢包。一般來說，數(shù)字錢包是信息和軟件的結(jié)合。它的具體表現(xiàn)形式是軟件應(yīng)用程序，可以是移動(dòng)APP、Web應(yīng)用程序，也可以是軟件模塊、插件等。從用途上看，它可以幫助用戶存儲(chǔ)和管理資產(chǎn)，也可以用于購(gòu)物支付、身份證明等等。在傳統(tǒng)支付領(lǐng)域，它一般綁定銀行卡或者第三方支付賬戶用于支付；在加密貨幣領(lǐng)域，數(shù)字錢包主要用于存儲(chǔ)、管理和交換數(shù)字資產(chǎn)，包括加密貨幣、代幣、NFT等等。
（二）市場(chǎng)地位
數(shù)字錢包不是將來時(shí)，數(shù)字錢包已經(jīng)是現(xiàn)在進(jìn)行時(shí)。數(shù)字錢包問世十余年來，大幅提高了信用卡等電子支付方式的滲透率，數(shù)字錢包在全球支付市場(chǎng)中已經(jīng)處于主導(dǎo)地位并將持續(xù)處于市場(chǎng)領(lǐng)先地位，全球已經(jīng)不可逆的進(jìn)入了數(shù)字化支付時(shí)代。FIS旗下Worldpay在《2023年全球支付報(bào)告》指出，數(shù)字錢包在全渠道的主導(dǎo)地位進(jìn)一步加強(qiáng)。數(shù)字錢包仍然是全球電商（占比49%）和銷售點(diǎn)(POS)（占比32%）的領(lǐng)先支付方式，消費(fèi)者數(shù)字錢包的消費(fèi)總額約為18萬億美元。數(shù)字錢包仍然是增長(zhǎng)最快的支付方式之一，預(yù)計(jì)到2026年，數(shù)字錢包在銷售點(diǎn)和電商的復(fù)合年均增長(zhǎng)率分別為15%和12%。同時(shí)，數(shù)字錢包仍繼續(xù)穩(wěn)固在中國(guó)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，并正進(jìn)一步加快普及步伐。2022年數(shù)字錢包支付在電子商務(wù)交易中的占比達(dá)到81%，在銷售點(diǎn)占比達(dá)56%。并且根據(jù)報(bào)告的分析預(yù)測(cè)，數(shù)字錢包在中國(guó)的增長(zhǎng)趨勢(shì)不會(huì)放緩，預(yù)計(jì)到2026年其在銷售點(diǎn)(POS)的交易額占比將達(dá)到66%。
（三）發(fā)展階段
數(shù)字錢包自2010年代問世，其發(fā)展軌跡令我們回憶起瀏覽器的發(fā)展過程。超級(jí)賬本基金會(huì)（Hyperledger Foundation）執(zhí)行董事Behlendorf表示：“數(shù)字錢包的碎片化、可用性和安全性挑戰(zhàn)與20多年前的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器相呼應(yīng)。Internet Explorer以用戶界面糟糕、安全性差以及試圖驅(qū)動(dòng)‘IE優(yōu)化’網(wǎng)站而聞名。這迫使網(wǎng)絡(luò)社區(qū)重新關(guān)注安全、標(biāo)準(zhǔn)和Mozilla Firefox等開源方法。”更好的可用性、更嚴(yán)格的安全性和世界標(biāo)準(zhǔn)為Web的真正大規(guī)模采用鋪平了道路，并創(chuàng)造了我們今天使用的數(shù)萬億美元互聯(lián)網(wǎng)價(jià)值空間。從20世紀(jì)90年代初到2010年代末，瀏覽器市場(chǎng)經(jīng)歷了5個(gè)發(fā)展階段：
階段1：碎片化和混亂
階段2：早期新貴搶占主導(dǎo)市場(chǎng)
階段3：帝國(guó)反擊（微軟的Internet Explorer）
階段4：開源產(chǎn)品侵蝕了主導(dǎo)地位（Firefox）
階段5：后起之秀搶占了主導(dǎo)市場(chǎng)份額（谷歌的Chrome）
今天的數(shù)字錢包仍處于階段1到階段2之間。從全球范圍看，許多玩家爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，功能分散在許多生態(tài)系統(tǒng)中，數(shù)字錢包也分裂為大量陣營(yíng)，傳統(tǒng)數(shù)字錢包（基于法幣）和加密貨幣數(shù)字錢包?；氐絿?guó)內(nèi)，微信、支付寶兩大超級(jí)應(yīng)用占據(jù)了市場(chǎng)先發(fā)優(yōu)勢(shì)，字節(jié)跳動(dòng)、美團(tuán)、拼多多等互聯(lián)網(wǎng)新貴，云閃付、招商銀行掌上生活等銀行系A(chǔ)PP，央行數(shù)字人民幣錢包等等，也在利用各自優(yōu)勢(shì)開疆?dāng)U土，努力構(gòu)建自己的生態(tài)體系。
（四）潛在的缺點(diǎn)
即便數(shù)字錢包在全球支付市場(chǎng)中已處于主導(dǎo)地位，但數(shù)字錢包仍處于早期發(fā)展階段，其存在一些不足之處，主要有以下幾個(gè)方面：
互操作性。互操作性涉及面很廣,基于篇幅的原因,本文不展開討論，其中一個(gè)關(guān)鍵問題是用戶在不同的數(shù)字錢包之間轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、憑證、數(shù)據(jù)非常困難或者基本不可能。幾乎所有的數(shù)字錢包都與一家運(yùn)營(yíng)實(shí)體相關(guān)聯(lián)，這個(gè)運(yùn)營(yíng)實(shí)體可能是銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、支付網(wǎng)絡(luò)、加密貨幣交易所、互聯(lián)網(wǎng)公司、智能設(shè)備廠商、商家、區(qū)域組織、國(guó)家等等。它們都在努力構(gòu)建自己的封閉生態(tài)體系，基本上不對(duì)外開放。即使是長(zhǎng)期處于強(qiáng)監(jiān)管下的銀行業(yè)，在相對(duì)成熟完善的清算支付體系支持下，雖然不同銀行APP客戶之間基于法幣賬戶可以自由轉(zhuǎn)賬，但在數(shù)據(jù)等方面的互操作性也不夠理想。當(dāng)用戶在不同錢包之間無法移動(dòng)數(shù)據(jù)時(shí)，實(shí)際上就迫使用戶放棄了自由選擇權(quán)。在沒有任何互操作性的情況下，我們需要為每個(gè)功能提供一個(gè)單獨(dú)的錢包。
自主控制。一是用戶缺乏對(duì)數(shù)字身份的自主控制。這與用戶把自己家保險(xiǎn)箱的鑰匙交給第三方保管一樣荒謬，但事實(shí)就是如此。用戶的數(shù)字身份是數(shù)字錢包平臺(tái)賦予的，只有開戶才能使用數(shù)字錢包服務(wù)，一旦銷戶則失去權(quán)限。不同的數(shù)字錢包都建立了自己的賬戶體系，規(guī)則也不盡相同。不同賬戶體系之間形成“孤島”，不利于支付體系的生態(tài)建設(shè)，還衍生出壟斷、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等問題。二是用戶對(duì)數(shù)據(jù)缺乏自主控制。在超級(jí)數(shù)字錢包應(yīng)用面前，用戶個(gè)體相對(duì)弱勢(shì)。在“要么同意，要么放棄”的服務(wù)條款下，用戶只能同意不平等的用戶數(shù)據(jù)協(xié)議。數(shù)字錢包高度滲透到各個(gè)行業(yè)，從線下購(gòu)物、餐飲、外賣、交通、到網(wǎng)購(gòu)、繳費(fèi)等等，為了獲得這些服務(wù)，用戶不得不讓渡數(shù)據(jù)主體權(quán)利。數(shù)字錢包平臺(tái)存儲(chǔ)有海量的用戶數(shù)據(jù)，其中可能包含身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)、家庭住址等個(gè)人敏感數(shù)據(jù)，一旦泄露，將對(duì)用戶隱私造成極大損害。一些數(shù)字錢包平臺(tái)還可能濫用算法技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)勸誘用戶，在用戶不知情的情況下過度收集和濫用數(shù)據(jù)，悄悄進(jìn)行大數(shù)據(jù)殺熟、自我優(yōu)待等等嚴(yán)重?fù)p害用戶權(quán)益的行為，并千方百計(jì)利用各種技術(shù)手段規(guī)避法律約束。
安全挑戰(zhàn)。數(shù)字錢包誕生于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，錢包運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)及其研發(fā)人員持續(xù)努力提升數(shù)字錢包安全性。與此同時(shí)，在巨大金錢誘惑下，“道高一尺，魔高一丈”，網(wǎng)絡(luò)犯罪分子使用龐大的武器庫來攻擊數(shù)字錢包，包括代碼漏洞、閃貸、鍵盤記錄、頁面劫持、網(wǎng)絡(luò)釣魚、勒索軟件、地毯拉取等等；各種網(wǎng)絡(luò)詐騙方式也層出不窮，仿冒身份詐騙、購(gòu)物退款詐騙、兌換積分詐騙、虛構(gòu)車禍詐騙、電話欠費(fèi)詐騙、機(jī)票改簽詐騙、虛構(gòu)色情服務(wù)詐騙等等，有的甚至是古老的龐氏騙局，似乎陷入了貓捉老鼠游戲的困局之中。后者雖然與數(shù)字錢包本身雖然沒有直接關(guān)系，但也和目前數(shù)字身份體系不完善、對(duì)用戶數(shù)據(jù)隱私保護(hù)不夠關(guān)系很大，這也是數(shù)字錢包生態(tài)體系可以優(yōu)化完善的地方。
碎片化。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入了一個(gè)碎片化時(shí)代，數(shù)字錢包領(lǐng)域也概不例外。你用信用卡支付需要打開這個(gè)錢包，用數(shù)字貨幣支付需要打開那個(gè)錢包；你去圖書館需要這個(gè)錢包驗(yàn)證身份，回到家里需要那個(gè)錢包存儲(chǔ)的NFC電子門禁卡開門；你需要打開這個(gè)錢包支付水電費(fèi)，需要打開那個(gè)錢包支付物業(yè)費(fèi)。沒有人愿意擺弄一二十個(gè)數(shù)字錢包，但這就是現(xiàn)狀。
智能化。用戶在日常使用中需要頻繁手工操作各種各樣數(shù)字錢包APP，使用起來不夠方便；對(duì)老年人群而言，目前的數(shù)字錢包智能化水平不高，難以在保障資金安全的前提下完全做到傻瓜相機(jī)式使用；無感支付等創(chuàng)新只針對(duì)停車個(gè)別場(chǎng)景，且需要用戶在不同停車場(chǎng)手工選擇不同支付方式。這其中主要原因是數(shù)字錢包與物聯(lián)網(wǎng)、人工智能方面的新技術(shù)結(jié)合不多，缺乏對(duì)環(huán)境自動(dòng)感知及智能交互能力，同時(shí)在智能交通、智能家居、智能樓宇、智能城市等場(chǎng)景應(yīng)用中滲透不夠。
四、未來數(shù)字錢包探討
在第三章中，我們分析了數(shù)字錢包的市場(chǎng)地位及發(fā)展階段，認(rèn)識(shí)到數(shù)字錢包雖然在支付市場(chǎng)中已經(jīng)處于主導(dǎo)地位，但其仍處于早期發(fā)展階段，在互操作性、用戶自主控制、安全、智能化功能等方面存在較多不足之處，未來一個(gè)更加開放、統(tǒng)一、智能的數(shù)字錢包體系值得期待?，F(xiàn)在很難描繪出未來數(shù)字錢包在操作界面、流程、功能在內(nèi)的具體形態(tài)，但我們可以試圖在互操作性、隱私保護(hù)、高度安全性、智能化、多功能等關(guān)鍵特性方面歸納出需求（具體請(qǐng)見表1），并通過推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化方式引導(dǎo)數(shù)字錢包技術(shù)生態(tài)體系生態(tài)朝著這個(gè)目標(biāo)努力。
表1數(shù)字錢包關(guān)鍵特性及多功能需求
在不遠(yuǎn)的將來，我們可以想象這樣的場(chǎng)景，A先生清晨起床上班，A先生手機(jī)上的數(shù)字錢包存儲(chǔ)了智能汽車鑰匙數(shù)字憑據(jù)，當(dāng)A先生靠近汽車時(shí)，汽車自動(dòng)開鎖并歡迎主人進(jìn)入；當(dāng)A先生達(dá)到公司，A先生手機(jī)上的數(shù)字錢包存儲(chǔ)了公司數(shù)字門禁卡憑據(jù)，實(shí)現(xiàn)無感進(jìn)入；中午休息時(shí)間，A先生在餐廳打開手機(jī)上的數(shù)字錢包支付午餐費(fèi)用；下班途中，A先生以語音交互的方式通過自己智能汽車上的數(shù)字錢包預(yù)定了披薩外賣作為全家晚餐并自動(dòng)支付，到家時(shí)熱氣騰騰的披薩根據(jù)預(yù)測(cè)時(shí)間剛剛送到不久；睡覺前A先生通過手機(jī)上的數(shù)字錢包規(guī)劃了全家暑假出國(guó)旅游行程，數(shù)字錢包代理程序自動(dòng)支付訂金并將A先生存儲(chǔ)在數(shù)字錢包中的護(hù)照等數(shù)字身份證明、銀行資產(chǎn)證明等數(shù)字憑據(jù)文件自動(dòng)發(fā)送代理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)簽證。
五、值得關(guān)注的技術(shù)發(fā)展方向
針對(duì)第四章提出的未來數(shù)字錢包的關(guān)鍵特性及多功能需求，筆者對(duì)數(shù)字錢包相關(guān)領(lǐng)域前沿標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)進(jìn)行了廣泛調(diào)研與深入研究分析，“開放數(shù)字錢包引擎+DID+可驗(yàn)證憑據(jù)”可能是一個(gè)可行的數(shù)字錢包技術(shù)生態(tài)體系解決方案，有著較好的應(yīng)用前景，值得支付產(chǎn)業(yè)相關(guān)方深入研究并開展應(yīng)用實(shí)踐。
（一）開放錢包基金會(huì)（The OpenWallet Foundation）
歐洲Linux基金會(huì)于2023年2月25日宣布正式成立OpenWallet基金會(huì)（OWF）。這項(xiàng)新的合作將努力開發(fā)開源軟件，以支持多種錢包的互操作性，包括付款、證明身份、存儲(chǔ)有效憑證（如就業(yè)、教育、財(cái)務(wù)狀況和權(quán)利），從而實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字未來的信用認(rèn)證。贊助OWF的首席成員包括埃森哲、Gen、Futurewei和Visa，一般成員包括美國(guó)運(yùn)通、德國(guó)電信/T-Systems、esatus AG、Fynbos、Hopae、IAMX、IDnow、IndyKite、Intesi Group、Ping Identity、SmartMedia Technologies（SMT）、Spruce和Swisscom。OWF不會(huì)自行發(fā)布錢包，也不會(huì)提供憑證或創(chuàng)建新標(biāo)準(zhǔn)。相反，它的開源軟件引擎旨在成為其他組織和公司用來開發(fā)自己的數(shù)字錢包的核心。這些錢包將尋求與最佳可用錢包的功能對(duì)等，以及與歐盟數(shù)字身份錢包等主要跨境項(xiàng)目的互操作性。
（二）去中心化標(biāo)識(shí)符（Decentralized Identifiers）
2022年7月19日，萬維網(wǎng)聯(lián)盟（World Wide Web Consortium簡(jiǎn)稱W3C）分布式標(biāo)識(shí)工作組編制的<Decentralized Identifiers(DIDs)v1.0>規(guī)范正式成為W3C推薦標(biāo)準(zhǔn)。去中心化標(biāo)識(shí)符（DID）是一種新型的標(biāo)識(shí)符，能夠?qū)崿F(xiàn)可驗(yàn)證的去中心化數(shù)字身份。DID是指由DID的控制者確定的任何主體（例如，個(gè)人、組織、事物、數(shù)據(jù)模型、抽象實(shí)體等）。與典型的聯(lián)合標(biāo)識(shí)符不同，DID的設(shè)計(jì)使得它們可以與集中式注冊(cè)中心、身份提供者和證書頒發(fā)機(jī)構(gòu)解耦。
（三）可驗(yàn)證憑據(jù)（Verifiable Credentials）
2019年11月19日，萬維網(wǎng)聯(lián)盟（World Wide Web Consortium簡(jiǎn)稱W3C）可驗(yàn)證聲明工作組編制的<Verifiable Credentials Data Model v1.0>規(guī)范正式成為W3C推薦標(biāo)準(zhǔn)。憑據(jù)是我們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠郑厚{駛執(zhí)照被用來證明我們有能力駕駛機(jī)動(dòng)車，大學(xué)學(xué)位可以用來證明我們的教育水平，政府頒發(fā)的護(hù)照使我們能夠在國(guó)家之間旅行，銀行發(fā)行的銀行卡使我們能夠儲(chǔ)蓄與消費(fèi)。該規(guī)范提供了一種機(jī)制，以加密安全、尊重隱私和機(jī)器可驗(yàn)證方式在互聯(lián)網(wǎng)上表達(dá)這些類型的憑據(jù)。
六、總結(jié)
在全球支付市場(chǎng)中，數(shù)字錢包目前雖處于市場(chǎng)主導(dǎo)地位，但其仍處于在發(fā)展早期階段，未來一個(gè)統(tǒng)一、開放、智能的數(shù)字錢包生態(tài)體系值得期待。“開放數(shù)字錢包引擎+DID+可驗(yàn)證憑據(jù)”給出了一個(gè)可能的技術(shù)發(fā)展路徑，但這也僅僅處于早期探索階段，后續(xù)的發(fā)展形態(tài)仍存在不確定性。同時(shí)一個(gè)統(tǒng)一、開放、智能的數(shù)字錢包生態(tài)體系不是一朝一夕能夠建成的，也不是光憑個(gè)別公司、個(gè)別組織、個(gè)別行業(yè)的努力就能夠成功，需要業(yè)界形成共識(shí)并持續(xù)開展跨行業(yè)乃至跨司法監(jiān)管區(qū)域的合作。
