數(shù)據(jù)顯示，面對內(nèi)外部變革壓力，超九成區(qū)域性銀行已啟動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。與國有大行和股份制銀行相比，這些區(qū)域性銀行轉(zhuǎn)型過程中都需面對哪些難題?其又應(yīng)該遵循什么樣的路徑來實現(xiàn)目標呢?
在中國現(xiàn)有的銀行發(fā)展格局中，區(qū)域性銀行是一類特殊的存在。從法人機構(gòu)的數(shù)量看，近2000家城商行和農(nóng)商行是中國銀行業(yè)的重要組成部分，但從資產(chǎn)規(guī)模看，如此眾多的區(qū)域性銀行的總資產(chǎn)規(guī)模卻遠不敵國有大行和股份行。
而這種差距不僅體現(xiàn)在資產(chǎn)規(guī)模上，在其他方面也依然如此。
近日，京東數(shù)科聯(lián)合IDC共同發(fā)布了《中國區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》，白皮書基于對50余位區(qū)域性銀行CIO、信息科技部負責人的深度調(diào)研而成。白皮書顯示:64%的區(qū)域性銀行的信息科技部門自有人員數(shù)量在150人以下。
普遍缺乏數(shù)據(jù)建模人才
受新冠肺炎疫情影響，今年以來“無接觸銀行”概念備受關(guān)注。目前來看，不僅是國有銀行、股份制銀行，多家區(qū)域性銀行也將數(shù)字化轉(zhuǎn)型定位為未來的戰(zhàn)略發(fā)展方向。
據(jù)《白皮書》顯示，在其調(diào)研的50家區(qū)域性銀行樣本中，超九成的樣本已經(jīng)啟動數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，具體來看，約66%的受訪者表示所在銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作已啟動一年以上且有明確進展，約32%的受訪者表示轉(zhuǎn)型工作已在一年內(nèi)啟動。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略想要落地需要大量的人才，而區(qū)域性銀行在人才招募和留存等方面較國有銀行和股份制銀行來說處于劣勢地位。
某科技公司業(yè)務(wù)人員表示，“我們在跟一些城商行、農(nóng)商行合作的過程中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的一些技術(shù)人才掌握的集中式架構(gòu)技術(shù)，與分布式的云平臺架構(gòu)差別很大，完全是兩個技術(shù)體系。區(qū)域性銀行在這個領(lǐng)域面臨人才的短板，特別是具備數(shù)據(jù)建模能力的人才。”
依據(jù)《白皮書》數(shù)據(jù)顯示，64%的城商行的信息科技部門自有人員數(shù)量在150人以下，與大體量銀行的人才儲備差距較大。
IDC金融行業(yè)高級分析師任辰羽介紹稱，根據(jù)我們的實際調(diào)研，大概有38%的區(qū)域性銀行的信息科技部門自有人員的數(shù)量在100人以下，100人到200人區(qū)間的銀行大概有42%?？傮w來看，近八成區(qū)域性銀行的科技部門自有人才不足200人，與國有大行和股份制銀行相比，差距較大。
從“小步快跑”到“小而美”
對于區(qū)域性銀行來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是箭在弦上，不得不發(fā)。一方面，隨著金融開放，利率市場化以及金融脫媒的加速，區(qū)域性銀行面臨著更加嚴酷的宏觀環(huán)境。另一方面，國有大行和股份制銀行業(yè)務(wù)下沉，互聯(lián)網(wǎng)巨頭搶奪市場和民營銀行的加速崛起，又給區(qū)域性銀行帶來很大的競爭壓力，迫切需要通過數(shù)字化的手段，增強自身的競爭實力。
那么，規(guī)模小、IT人才薄弱的區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該遵循什么樣的路徑來實現(xiàn)“乘風破浪”呢?
基于區(qū)域性銀行的自身條件，《白皮書》認為，區(qū)域性銀行需要選擇差異化的發(fā)展路徑:應(yīng)“小步快跑”，積極嘗試創(chuàng)新應(yīng)用，向平臺化、生態(tài)化方向轉(zhuǎn)變，發(fā)展移動端戰(zhàn)略;農(nóng)商行可從線上渠道建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新等開始，積極嘗試。
對此，京東數(shù)科業(yè)務(wù)產(chǎn)品部金融云業(yè)務(wù)總經(jīng)理卞海軍表示，從科技公司的角度看，中小區(qū)域性銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型既要有長期的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型規(guī)劃，又要有業(yè)務(wù)上的“小步快跑”，可以從小的應(yīng)用場景入手，實現(xiàn)快速落地。切記不要盲目做大規(guī)劃，防止在IT上的過度投入。
至于長期戰(zhàn)略方向，卞海軍建議銀行緊緊圍繞平臺化和智能化展開，以建設(shè)一個更加開放、更加智慧的銀行作為長期目標。
《白皮書》同樣認為，區(qū)域性銀行的資金實力較弱，在技術(shù)研發(fā)、創(chuàng)新、試點上的投入意愿十分有限，對于失敗的接受度較低，容錯空間較小，希望通過MVP快速驗證的方式，在數(shù)字化、智能化的每一次嘗試能夠直觀的看到優(yōu)化效果，這樣才會使區(qū)域性銀行有動力開啟下一步轉(zhuǎn)型工作。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，區(qū)域性銀行除了面臨人才方面的難題，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，還有一些其他困難需要克服。
一位長期從事城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)研的專業(yè)人士透露，相比于國有大行和股份制銀行，區(qū)域性銀行普遍存在的短板在于轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略目標不夠清晰，科技投入及人才儲備相對較弱，場景連接不夠豐富，產(chǎn)品迭代速度較慢等;而其優(yōu)勢則在于決策鏈條相對較短、業(yè)務(wù)歷史包袱較小等。
任辰羽認為，“數(shù)字化銀行的打造，是要通過重塑組織與人的關(guān)系、構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動的能力來由內(nèi)而外地進行變革，由內(nèi)部管理運營向外部客戶服務(wù)進行延伸，拓展營銷渠道，提高客戶體驗，實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長。”
卞海軍表示，“在以往服務(wù)的案例中，區(qū)域性銀行受到技術(shù)、人才和資金等條件的約束，整個數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨各種困難。轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵要素在于其組織變革、技術(shù)革新和信息數(shù)據(jù)的治理，以及渠道、用戶體驗和運營模式上。”
建設(shè)小而美，具有鮮明區(qū)域特色的數(shù)字化銀行是中小區(qū)域性銀行的普遍訴求，借助金融科技彎道超車，實現(xiàn)跨越發(fā)展是區(qū)域性銀行的野心。那么，區(qū)域型銀行該如何借助這個“東風”呢?
IDC認為，區(qū)域性銀行在選擇數(shù)字化轉(zhuǎn)型合作伙伴時，需要以開放創(chuàng)新的心態(tài)來綜合考量轉(zhuǎn)型方案的性價比和對業(yè)務(wù)的賦能效果。方案需要是成本相對較低的、產(chǎn)品相對較豐富的，同時，解決方案的業(yè)務(wù)賦能效果需要是短期內(nèi)直觀可見的。區(qū)域性銀行應(yīng)從自身發(fā)展訴求及選型偏好出發(fā)，選擇采購整套方案或若干單個組件產(chǎn)品進行靈活配置，并通過高頻交流咨詢，有效利用合作伙伴提供的長期陪伴式服務(wù)，建立健全自身科技能力。
