發(fā)展粗放，投入產(chǎn)出不匹配，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，供需不匹配，行業(yè)保費(fèi)整體增速下滑、發(fā)展驅(qū)動(dòng)因素減弱。與此同時(shí)，今年來(lái)，“第四次工業(yè)革命”的浪潮在疫情影響下進(jìn)一步加速，智能化、數(shù)字化成為各行業(yè)謀發(fā)展的普遍趨勢(shì)。保險(xiǎn)行業(yè)也在此契機(jī)下謀求數(shù)字化轉(zhuǎn)型，借助科技附能來(lái)實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易流程的重塑，在精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、場(chǎng)景嵌入與智能理賠等環(huán)節(jié)不斷創(chuàng)新改造。
《投資快報(bào)》記者關(guān)注到，近日眾安金融科技研究院發(fā)布《年度保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型報(bào)告》(以下稱(chēng)《報(bào)告》)便明確指出：長(zhǎng)期而言，保險(xiǎn)企業(yè)構(gòu)建線上線下融合生態(tài)的機(jī)遇開(kāi)啟，行業(yè)在轉(zhuǎn)型中將得以迎接以數(shù)字化為核心架構(gòu)的下一個(gè)黃金時(shí)代。這一時(shí)代將具有以新技術(shù)為基礎(chǔ)設(shè)施，以智能化為未來(lái)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的顯著特點(diǎn)。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)商業(yè)模式面臨諸多挑戰(zhàn)
發(fā)展粗放，投入產(chǎn)出不匹配，“高投入、高成本、高消耗”的“三高”現(xiàn)象明顯，大量保費(fèi)用于低水平的渠道競(jìng)爭(zhēng)，營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍大進(jìn)大出，個(gè)代生命力下降，各種誤導(dǎo)性銷(xiāo)售，對(duì)保險(xiǎn)資源進(jìn)行破壞性開(kāi)發(fā)。
產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，供需不匹配。各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品更多是事后賠付、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前管控和對(duì)客戶生活質(zhì)量的關(guān)懷，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力嚴(yán)重不足。
高度依賴(lài)中介，缺乏市場(chǎng)掌控力，不能很好匹配自身價(jià)值鏈頂端的地位，如財(cái)險(xiǎn)高度依賴(lài)汽車(chē)4S店等中介渠道，獲客成本高達(dá)保費(fèi)的68%，航空意外險(xiǎn)超過(guò)91%保費(fèi)被中介拿走。保險(xiǎn)公司看似在食物鏈頂端，卻陷入利益被攫取、業(yè)務(wù)不賺錢(qián)的危險(xiǎn)境地。
事實(shí)上，保險(xiǎn)行業(yè)并不是今天才出現(xiàn)各種問(wèn)題，行業(yè)保費(fèi)增速下滑、發(fā)展驅(qū)動(dòng)因素減弱、社會(huì)形象被嚴(yán)重消耗，與此同時(shí)，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出更高要求，從單純服務(wù)客戶和以利潤(rùn)為目標(biāo)，到服務(wù)國(guó)家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和社會(huì)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略。
新技術(shù)推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化
催生寵物險(xiǎn)等場(chǎng)景化保險(xiǎn)
金融科技正在席卷了整個(gè)金融行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)也不例外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型正成為保險(xiǎn)業(yè)的熱門(mén)詞匯，也已然成為保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)們的口頭禪，保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的呼聲越來(lái)越高，已經(jīng)成為行業(yè)內(nèi)外的共識(shí)。
記者觀察到，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等信息技術(shù)手段，當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、核保、理賠、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域的創(chuàng)新優(yōu)化與價(jià)值重塑方面均取得了明顯的成效。
《報(bào)告》指出，新技術(shù)的應(yīng)用有望拓寬保險(xiǎn)獲客與營(yíng)銷(xiāo)渠道。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、APP、 微信小程序等載體多管齊下，為客戶提供產(chǎn)品的宣傳、推廣、咨詢(xún)等線上服務(wù)。延伸了觸達(dá)用戶渠道的同時(shí)，數(shù)字化還加速了保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)與改良。借助于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員可以實(shí)現(xiàn)對(duì)全量數(shù)據(jù)樣本的數(shù)據(jù)分析，從而根據(jù)完整的數(shù)據(jù)表現(xiàn)，進(jìn)行更全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，開(kāi)發(fā)出更符合市場(chǎng)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
在此背景下，各種基于新場(chǎng)景的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，例如支付寶聯(lián)合眾安保險(xiǎn)將寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)首次應(yīng)用于寵物保險(xiǎn)。據(jù)了解，該技術(shù)具有識(shí)別精度高、投保友好性高、操作體驗(yàn)好、反作弊性強(qiáng)、成本低等優(yōu)點(diǎn)，識(shí)別成功率超過(guò)99%，未來(lái)還有望運(yùn)用于城市寵物管理、寵物走失等場(chǎng)景，完成了成本可控的創(chuàng)新，真正填補(bǔ)市場(chǎng)的空白和弱點(diǎn)。
從健康險(xiǎn)到健康生態(tài)
“醫(yī)+藥+險(xiǎn)”模式開(kāi)啟
在創(chuàng)新浪潮中，險(xiǎn)企轉(zhuǎn)型已碩果累累，新興科技與保險(xiǎn)的有機(jī)融合也初見(jiàn)成效。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的持續(xù)推進(jìn)，各類(lèi)新技術(shù)如 5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等應(yīng)用，正在開(kāi)啟保險(xiǎn)行業(yè)的新未來(lái)。《報(bào)告》從智能康養(yǎng)領(lǐng)域出發(fā)，對(duì)未來(lái)趨勢(shì)進(jìn)行了描繪。
據(jù)介紹，過(guò)去十年，短期健康險(xiǎn)進(jìn)入了飛速發(fā)展的階段，保費(fèi)逐年遞增，2018年環(huán)比增長(zhǎng)更高達(dá)148%。隨著保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的興起和技術(shù)的進(jìn)步，大健康布局成為短期健康險(xiǎn)有效市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的新解決方案。近年來(lái)，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開(kāi)始打造健康險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)，旨在達(dá)成“醫(yī) +藥 + 險(xiǎn)”的全鏈條模式，使用戶在服務(wù)閉環(huán)中享受到健康保險(xiǎn)、醫(yī)療健康管理以及互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療科技平臺(tái)等多重服務(wù)。
近日，眾安正式上線了眾安醫(yī)管家服務(wù)，以互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院為載體，打通線上“醫(yī)+藥+保”服務(wù)閉環(huán)，為患者提供定制醫(yī)療服務(wù)方案，依據(jù)患者過(guò)往病情，結(jié)合健康現(xiàn)況，制定確切的一站式健康服務(wù)流程。眾安醫(yī)管家為用戶提供全方位、全流程的健康管理服務(wù)，構(gòu)建專(zhuān)業(yè)慢病管理平臺(tái)。
如今，健康生態(tài)已成為風(fēng)口之一，隨著探索的深入，各保險(xiǎn)企業(yè)的布局方向趨于統(tǒng)一?！秷?bào)告》指出，目前不同保險(xiǎn)公司的大健康布局主要由以合作支付推動(dòng)健康保險(xiǎn)服務(wù)升級(jí)、探索“線上線下”相結(jié)合的健康醫(yī)療管理服務(wù)、建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療科技平臺(tái)三大方向入手，連接醫(yī)療、保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)、藥品活動(dòng)，形成服務(wù)閉環(huán)。此外，在布局的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司已在風(fēng)控能力、運(yùn)營(yíng)成本與效率兩大方面展示出明顯優(yōu)勢(shì)。
業(yè)務(wù)創(chuàng)新與差異化發(fā)展
中小險(xiǎn)企借助保險(xiǎn)科技破局
保險(xiǎn)科技為全行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，引發(fā)各大保險(xiǎn)公司不斷加碼科技投入。目前，中國(guó)平安、中國(guó)人壽等多家頭部險(xiǎn)企已將“保險(xiǎn) + 科技” 提升至戰(zhàn)略地位。在此情況下，受制于資金壓力和技術(shù)實(shí)力，中小險(xiǎn)企轉(zhuǎn)型需求更加迫切，紛紛寄希望于借助保險(xiǎn)科技，通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和差異化發(fā)展，幫助企業(yè)破解經(jīng)營(yíng)困局。
對(duì)于中小型企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的痛點(diǎn)難點(diǎn)，作為國(guó)內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先行者，眾安基于其保險(xiǎn)科技的技術(shù)沉淀和業(yè)務(wù)積累，進(jìn)一步面向行業(yè)開(kāi)放數(shù)字化能力，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)代理人等轉(zhuǎn)型服務(wù)供給能力，目前已助力近100家中小企業(yè)完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
12月3日，廣州某壽險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向《投資快報(bào)》記者表示，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與流量大、線上場(chǎng)景豐富的各類(lèi)生活服務(wù)平臺(tái)的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將迎來(lái)更為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，因此唯有加速變革、注重?cái)?shù)字化價(jià)值，聚焦于主要細(xì)分服務(wù)場(chǎng)景來(lái)開(kāi)拓客戶、創(chuàng)新產(chǎn)品，未來(lái)才能贏得更大市場(chǎng)份額。
