本文來自搜狐網(wǎng)，作者：孟永輝，知名行業(yè)研究專家，資深撰稿人，專欄作者，戰(zhàn)略顧問。長期專注行業(yè)研究，提供深度思考與行業(yè)觀察信息。
金融科技，正走在向?qū)嵍穆飞稀?/p>
這是金融科技發(fā)展的必然，同樣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求。在這樣一個大背景下，如何借助金融的手段更好地賦能產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈，已然成為越來越多的金融科技玩家的新選擇。
畢馬威中國與中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會金融科技發(fā)展與研究專委會共同發(fā)布的《2022中國金融科技企業(yè)首席洞察報告》，預(yù)測了未來金融科技的十大趨勢。其中一大趨勢顯示，數(shù)字化供應(yīng)鏈金融成為最受金融科技企業(yè)看好的藍(lán)海應(yīng)用領(lǐng)域，占比53%，其中23%的受訪企業(yè)將其作為首選項。
透過這樣一種數(shù)據(jù)，我們可以非常明顯地看出，供應(yīng)鏈金融科技已成為金融科技企業(yè)的新風(fēng)口。如何打造適應(yīng)當(dāng)下產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈需求的金融新范式，如何讓金融更好地助力實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為盤活金融，盤活經(jīng)濟(jì)的突破口。
然而，至少從當(dāng)下的發(fā)展情況來看，傳統(tǒng)意義上的供應(yīng)鏈金融模式，并不能夠滿足產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈的需求。無論是「鏈主」企業(yè)的能力缺失，還是產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的龐雜，我們都可以非常明顯地感受到，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，正在遭遇越來越多的發(fā)展瓶頸。如何通過傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的進(jìn)化，打造一種兼具科技性、產(chǎn)業(yè)性和金融性的供應(yīng)鏈金融新范式，找到科技、產(chǎn)業(yè)和金融高水平循環(huán)的結(jié)合點，成為破解傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵所在。
范式一：科技加持，一手供應(yīng)鏈一手金融
縱觀當(dāng)下的供應(yīng)鏈金融玩家，要么是側(cè)重于金融的玩家，要么是側(cè)重于供應(yīng)鏈的玩家，很少有能夠?qū)⒐?yīng)鏈、金融、科技實現(xiàn)完美融合的玩家。這種顧此失彼的發(fā)展模式，最終將供應(yīng)鏈金融的發(fā)展帶入到了一種不平衡的發(fā)展?fàn)顟B(tài)里，長此以往，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展必然會陷入死胡同里。
筆者認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融科技的本質(zhì)，決定了玩家必然是一個既精通供應(yīng)鏈，又懂金融，還深耕科技助力產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的「多面手」。只有這樣，它才能真正明白供應(yīng)鏈端究竟需要什么樣的金融服務(wù)，它才能找到用金融賦能供應(yīng)鏈的正確的方式和方法。如果我們要尋找供應(yīng)鏈金融的新范式，兼具供應(yīng)鏈、金融、科技的特質(zhì)，特別是長期精耕這三大領(lǐng)域的玩家，或許是首當(dāng)其沖的。
以京東供應(yīng)鏈金融科技為例，它就兼具供應(yīng)鏈、金融、科技的三重特質(zhì)。首先，京東已在供應(yīng)鏈端精耕多年，并且早在2013年便推出了第一款基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈保理融資產(chǎn)品京保貝，去服務(wù)京東自營供應(yīng)商上的廣大的供應(yīng)商。此后，京東更是攜手銀行等合作伙伴，陸續(xù)推出了服務(wù)于鏈屬中小微企業(yè)的采購融資、動產(chǎn)融資、倉單融資、信用融資、融資租賃、企業(yè)支付、票據(jù)平臺等多種供應(yīng)鏈金融科技產(chǎn)品和服務(wù)。
有了京東在供應(yīng)鏈端的長期精耕之后，京東供應(yīng)鏈金融科技還借助云計算、機(jī)器學(xué)習(xí)、隱私計算、產(chǎn)業(yè)知識圖譜等京東云的技術(shù)積淀，不斷強(qiáng)化自身的產(chǎn)品設(shè)計能力、全流程風(fēng)控能力和智能運(yùn)營能力。
可以說，京東供應(yīng)鏈金融科技讓我們看到了一種兼具供應(yīng)鏈、金融、科技的發(fā)展新范式。只有借助這樣一種新范式，我們才能讓金融、科技、供應(yīng)鏈三種元素得到完美對接；只有借助這樣一種新方式，我們才能讓傳統(tǒng)意義上的供應(yīng)鏈金融擺脫顧此失彼的不均衡的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，最終讓金融、科技和供應(yīng)鏈三者實現(xiàn)高水平運(yùn)轉(zhuǎn)，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的完美閉環(huán)。
范式二：滿足個性化、多場景的需求
供應(yīng)鏈金融不是某個行業(yè)或某些行業(yè)的專屬，它必然需要能夠滿足不同的行業(yè)，不同的用戶，不同的場景的需求，只有這樣，才能真正讓金融回歸實體，賦能實體。傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融之所以會遭遇如此多的瓶頸，其中一個很重要的原因就在于，它僅僅只是用單一的產(chǎn)品來供給多樣化的用戶，最終讓供應(yīng)鏈的金融需求無法得到「滴灌」式的精準(zhǔn)滿足，更加談不上普惠。
當(dāng)我們在探索供應(yīng)鏈金融的新范式的時候，必然需要將滿足個性化、多場景的需求看成是重中之重加以解決?？梢灶A(yù)見的是，未來，真正可以在供應(yīng)鏈金融行業(yè)有所作為的玩家，必然是那些真正可以給海量的供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)提供精細(xì)化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)企業(yè)。
透過京東供應(yīng)鏈金融科技，我們同樣可以看出其在這一方面的探索和實踐。京東供應(yīng)鏈金融科技平臺涵蓋了十大供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺和十大數(shù)字供應(yīng)鏈服務(wù)體系的“雙十模型”。以十大供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺為例，包含保理融資系統(tǒng)、信用流轉(zhuǎn)系統(tǒng)、采購融資系統(tǒng)，動產(chǎn)融資系統(tǒng)、倉單融資系統(tǒng)，票據(jù)融資系統(tǒng)，信用融資系統(tǒng)、融資租賃系統(tǒng)、征信科技支持系統(tǒng)、支付結(jié)算支持系統(tǒng)等。
借助京東供應(yīng)鏈金融科平臺的“雙十模型”全景圖，地方政府和大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)等主體可根據(jù)自身需求以SaaS化或SaaS化+本地化方式進(jìn)行靈活部署。
滿足了個性化、多場景的需求，實現(xiàn)了不同類型用戶的精準(zhǔn)供給，供應(yīng)鏈金融才能擺脫傳統(tǒng)意義上的大水漫灌的粗放式的發(fā)展模式，真正進(jìn)入到滴灌式的精準(zhǔn)式的發(fā)展模式?？梢哉f，京東供應(yīng)鏈金融科技在供應(yīng)鏈金融新范式上的探索和實踐，為我們打開了一個全新的思考方式。
范式三：做大生態(tài)，實現(xiàn)裂變
從本質(zhì)上來看，供應(yīng)鏈金融是一個龐大的生態(tài)系統(tǒng)。在這樣一個生態(tài)系統(tǒng)里，并不僅僅只是由核心企業(yè)組成的「鏈主」構(gòu)成，它還包含了上游供應(yīng)商、下游分銷商和零售商等諸多方面。因此，欲要做好供應(yīng)鏈金融，欲要打造供應(yīng)鏈金融的新范式，必然需要跳出傳統(tǒng)意義上的以核心企業(yè)為主導(dǎo)的發(fā)展模式，通過將諸多相關(guān)方囊括進(jìn)來，建構(gòu)一個龐大的生態(tài)，以此來打造一個多方協(xié)同的生態(tài)，才能最終實現(xiàn)裂變。
同樣以京東供應(yīng)鏈金融科技為例，基于京東數(shù)智化供應(yīng)鏈優(yōu)勢，深入鏈接核心企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、ISV等主體，形成共生、共贏的供應(yīng)鏈金融行業(yè)生態(tài)。在這樣一個生態(tài)下，不同的個體之間沒有主次之分，每一個個體都是構(gòu)成供應(yīng)鏈金融的有機(jī)組成部分。有了這樣的生態(tài)之后，京東供應(yīng)鏈金融科技，為我們打造的是一個真正意義上的去中心化的存在，達(dá)到的是多方協(xié)同的生態(tài)裂變。
京東供應(yīng)鏈金融科技所要打造的是“3+N3”的一體化供應(yīng)鏈金融科技平臺，3是平臺連接的資金方、企業(yè)和政府，N是為平臺提供能力和服務(wù)加持的生態(tài)方。生態(tài)能力不是簡單的能力疊加，而是通過共建為各方提供互動機(jī)制，形成協(xié)同強(qiáng)化的立方效應(yīng)。為激勵各方積極共建，京東供應(yīng)鏈金融科技將在未來兩年內(nèi)助力10家生態(tài)合作伙伴收入分別提升1億元，20家合作伙伴收入分別提升5000萬元。
對于供應(yīng)鏈金融來講，京東供應(yīng)鏈金融科技所探索出來的這樣一種生態(tài)，不得不說是一種好的嘗試。有了這樣一種嘗試之后，我們再去思考如何從機(jī)制上實現(xiàn)生態(tài)裂變，最終讓供應(yīng)鏈金融變成一個惠及產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的各個細(xì)枝末節(jié)的存在，而不再是一個僅僅只是停留在某一個層面上的存在。只有這樣，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展才能徹底跳出以往以平臺和中心為主導(dǎo)的發(fā)展模式，真正進(jìn)入到一種去中心化的發(fā)展?fàn)顟B(tài)里。
范式四：強(qiáng)大而智能的風(fēng)控體系
任何一個金融物種，任何一種金融模式，必然要落腳在風(fēng)控上。從某種意義上來講，做金融，就是做風(fēng)控。當(dāng)我們在探索供應(yīng)鏈金融的新范式時，打造一個強(qiáng)大且智能的風(fēng)控體系，以確保供應(yīng)鏈金融的行穩(wěn)致遠(yuǎn)，才是關(guān)鍵所在。可以說，缺少了一個強(qiáng)大而智能的風(fēng)控體系，縱然是再創(chuàng)新的供應(yīng)鏈金融模式，都會變得黯然失色。
對于每一個試圖在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域有所作為的玩家來講，找到適合自身，能夠發(fā)揮自身最大優(yōu)勢的風(fēng)控模式，才是決定它是否抓住了供應(yīng)鏈金融進(jìn)化的關(guān)鍵所在。具體來講，供應(yīng)鏈金融科技平臺的核心價值是通過風(fēng)控與運(yùn)營的雙輪驅(qū)動，以技術(shù)為支撐，輔助、支持和改進(jìn)金融業(yè)務(wù)的合規(guī)性，更好的識別信用風(fēng)險和操作風(fēng)險，提升效率、體驗和資產(chǎn)規(guī)模。
同樣以京東供應(yīng)鏈金融科技為例，它建立了一整套包括依托大數(shù)據(jù)驅(qū)動的貸前授信準(zhǔn)入、貸中額度管理、貸后預(yù)警及續(xù)授信的智能風(fēng)控體系。無論是從風(fēng)控能力上來看，還是從風(fēng)控框架上來看，京東供應(yīng)鏈金融科技的風(fēng)控能力都是可圈可點的。而且，在與金融機(jī)構(gòu)合作的過程中，京東科技的風(fēng)控服務(wù)也成為金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)控能力的有力補(bǔ)充。
正是得益于京東供應(yīng)鏈金融科技如此強(qiáng)大而智能的風(fēng)控體系，截至目前，它目前在用的風(fēng)控策略已超過5000條，可實現(xiàn)1周內(nèi)完成項目評審及系統(tǒng)數(shù)據(jù)對接，單筆業(yè)務(wù)秒級審批，自動化率達(dá)95%以上，相關(guān)業(yè)務(wù)資產(chǎn)不良率處于行業(yè)最低水平。
可見，強(qiáng)大而智能的風(fēng)控體系不僅有力地保證了供應(yīng)鏈金融的快速、高效運(yùn)轉(zhuǎn)，同樣還保證了金融本身的安全和穩(wěn)定。對于供應(yīng)鏈金融來講，這才是最最關(guān)鍵，最最值得我們?nèi)リP(guān)注和思考的地方。
寫在最后
金融科技，正走在向?qū)嵍穆飞稀?/p>
供應(yīng)鏈金融科技，無疑是金融科技的玩家們實現(xiàn)“向?qū)嵍?rdquo;的必然路徑和重要手段。然而，長期以來，困擾供應(yīng)鏈金融本身的瓶頸，最終限制了它的發(fā)展，讓它無法承擔(dān)起銜接產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游的功能和作用，更無法實現(xiàn)科技、產(chǎn)業(yè)和金融的高水平循環(huán)。
在這種背景下，市場呼喚新的供應(yīng)鏈金融新范式的產(chǎn)生。
在新的范式下，玩家們不僅要兼具供應(yīng)鏈、金融、科技的特質(zhì)，還要能滿足個性化、多場景的需求；不僅要建構(gòu)龐大的生態(tài)體系，還要能夠打造一套強(qiáng)大而智能的風(fēng)控體系。京東供應(yīng)鏈金融科技的探索與實踐，為我們提供了樣板和方向。以此為開端，我們或?qū)⒛軌虼蜷_供應(yīng)鏈金融科技的新天窗，駛?cè)虢鹑诳萍嫉男滤{(lán)海。
