本文來(lái)自微信公眾號(hào)“蓬博看支付”，作者/王蓬博。
繼數(shù)字人民幣之后，最近又看到有支付機(jī)構(gòu)和銀行開(kāi)始宣傳探索和入局ChatGPT。
數(shù)字人民幣和支付還有著天然的聯(lián)系，對(duì)銀行和政府政務(wù)方向的系統(tǒng)改造也能夠看到機(jī)構(gòu)盈利，支付機(jī)構(gòu)未來(lái)也仍然保留著通過(guò)數(shù)字人民幣大范圍盈利的可能性。
但ChatGPT只是一個(gè)人工智能技術(shù)驅(qū)動(dòng)的自然語(yǔ)言處理工具，運(yùn)行邏輯是通過(guò)大量的文本收集、數(shù)據(jù)訓(xùn)練回答客戶問(wèn)題，之所以能夠記住之前的對(duì)話、承認(rèn)錯(cuò)誤、在連續(xù)的多輪對(duì)話中給人很順暢的感覺(jué)，是因?yàn)镃hatGPT能通過(guò)基于人類反饋的強(qiáng)化學(xué)習(xí)，但目前看也僅限于此。
實(shí)際上chatGPT目前尚未開(kāi)源，以后預(yù)計(jì)也不會(huì)開(kāi)源，ChatGPT需要對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)不斷更新，現(xiàn)階段才是應(yīng)用的開(kāi)始，部分金融和支付機(jī)構(gòu)宣布的入局短期內(nèi)不可能有任何實(shí)際產(chǎn)品。對(duì)于一家收單機(jī)構(gòu)來(lái)講，不管從技術(shù)還是商業(yè)模式上離這類自動(dòng)語(yǔ)言處理機(jī)器還很遠(yuǎn)，更需要圍繞自身業(yè)務(wù)做好風(fēng)控和反洗錢(qián)等更需要技術(shù)支持的工作。單純的蹭熱點(diǎn)反而不會(huì)對(duì)品牌起到任何提升作用。
從目前支付機(jī)構(gòu)數(shù)字化發(fā)展的路徑上來(lái)看，更多是圍繞支付進(jìn)行升級(jí)，逐漸通過(guò)支付介入到分賬等財(cái)務(wù)領(lǐng)域是一個(gè)比較踏實(shí)的路徑，數(shù)字化辦公助手這類本來(lái)就由SaaS服務(wù)商在壟斷服務(wù)市場(chǎng)。一般來(lái)講，類似匯付的PaaS開(kāi)放平臺(tái)是比較通用和穩(wěn)妥的做法。
實(shí)際上，金融自身就一直以來(lái)處于科技應(yīng)用的前沿，行業(yè)也因此而不斷向前，比如普惠金融的發(fā)生就是建立在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)之上，而金融行業(yè)對(duì)AI的應(yīng)用早已不僅限于前臺(tái)的智能營(yíng)銷(xiāo)和智能客服，還包括信用評(píng)估、生物識(shí)別、移動(dòng)支付、客戶畫(huà)像、可視化開(kāi)發(fā)、智能風(fēng)控等多個(gè)領(lǐng)域。
金融服務(wù)不但要考慮到交互的便捷性，更重要的是避免損失，因此AI和金融的結(jié)合一定要經(jīng)過(guò)大量的訓(xùn)練，并且實(shí)時(shí)更新數(shù)據(jù)，和監(jiān)管風(fēng)控要求相匹配。
不管AI如何強(qiáng)大，也只能解決金融服務(wù)中面臨的一小部分問(wèn)題，更何況ChatGPT也面臨人工智能和金融結(jié)合中長(zhǎng)期面臨的問(wèn)題，如怎樣保護(hù)用戶個(gè)人隱私，避免被用于詐騙等問(wèn)題。
金融業(yè)務(wù)是強(qiáng)監(jiān)管的，因此最重要的要求反而是嚴(yán)謹(jǐn)、合規(guī)。即使客服也需要有專業(yè)知識(shí)引導(dǎo)，使得它給用戶的提示，包括一些金融產(chǎn)品的介紹都是要符合行業(yè)知識(shí)和風(fēng)控要求的，這點(diǎn)ChatGPT以后預(yù)計(jì)也很難做到。也就是說(shuō)，金融領(lǐng)域要求的容錯(cuò)率更低，ChatGPT雖然有自學(xué)習(xí)能力，但在金融領(lǐng)域的應(yīng)用還需要走很遠(yuǎn)的路。
同時(shí)還要看到的是，支付機(jī)構(gòu)并非科技公司，雖然我們能夠看到支付機(jī)構(gòu)一直在花大力氣往企業(yè)數(shù)字化服務(wù)方向上轉(zhuǎn)型，但并不是要自己研發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該首先想到如何開(kāi)放式的接入應(yīng)用，而不是花費(fèi)高額的研發(fā)費(fèi)用提升成本。
畢竟在目前的經(jīng)濟(jì)周期下和行業(yè)環(huán)境下，支付機(jī)構(gòu)還是要更多的探索如何提高經(jīng)營(yíng)效率，更多發(fā)揮普惠金融的價(jià)值。
