本期要點：數(shù)據(jù)和分析產(chǎn)品可以幫助交管部門更加安全、高效地維護(hù)道路通暢和交通安全
交通違章罰單生成工具，不僅提升交警開具交通罰單效率和準(zhǔn)確率，還使交警能實時查詢肇事者的其它犯法行為，從而在有意識地保護(hù)自身安全的同時，可以協(xié)助抓捕在逃罪犯。
交通事故錄入工具可以幫助交警既快速又準(zhǔn)確的記錄交通事故關(guān)鍵細(xì)節(jié)，既快又準(zhǔn)地處理交通事故，迅速恢復(fù)道路通暢；交通事故自助報告平臺讓涉事駕駛員通過線上平臺向交警報告輕微交通事故的自行處理細(xì)節(jié)。
交通事故分發(fā)平臺可以近實時地將交通事故報告輸送到受理事故索賠案件的保險公司，使得保險公司第一時間準(zhǔn)確掌握事故情況，對案件做出快速公平的處理。
借助交通事故報告數(shù)據(jù)，以及保險公司的交通事故理賠數(shù)據(jù)，分析道路交通事故的發(fā)生頻率和嚴(yán)重度，可以幫助交管部門識別和評估不同路段、車輛、駕駛?cè)撕瓦\(yùn)營公司的風(fēng)險程度，使用不同的監(jiān)管手段來主動降低風(fēng)險。
有些人對和專業(yè)數(shù)據(jù)公司合作有一些偏見，認(rèn)為應(yīng)該對接“直客”才能保證數(shù)據(jù)的合規(guī)應(yīng)用。事實上“專業(yè)人做專業(yè)事”，專業(yè)數(shù)據(jù)公司能夠更好地把數(shù)據(jù)合規(guī)應(yīng)用的價值最大化。
根據(jù)當(dāng)前中國的數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)監(jiān)管制度，到現(xiàn)在為止大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)都還不知道什么能做、什么不能做，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)管理制度的進(jìn)一步明確和細(xì)化是產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的保護(hù)傘。
中國的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)相對薄弱，公共數(shù)據(jù)、政府服務(wù)民生所積累的數(shù)據(jù)，迄今為止還處于非常零散的狀態(tài)。
數(shù)據(jù)在中國市場的應(yīng)用還處于熱鬧多于實干的初期，充分釋放出數(shù)據(jù)和分析能為社會帶來價值，將是一個長期、艱難但同時大有可為的方向。
嘉賓簡介
呂曉輝，律商聯(lián)訊風(fēng)險信息公司(勵訊集團(tuán)旗下公司)中國區(qū)董事總經(jīng)理 ，13年專注于開拓數(shù)據(jù)和分析在保險行業(yè)的應(yīng)用。
您在前文中提到，交管數(shù)據(jù)價值很大。律商風(fēng)險在利用這類數(shù)據(jù)服務(wù)銀行、保險的客戶之外，是否還為生成這類數(shù)據(jù)的交通警察，開發(fā)了幫助他們更好地維護(hù)道路通暢和交通安全的數(shù)據(jù)和分析產(chǎn)品？
呂曉輝：律商風(fēng)險向美國各個地區(qū)的交警提供了一系列的信息化服務(wù)工具，幫助他們更加安全、高效地維護(hù)道路通暢和交通安全。首先，律商風(fēng)險為交警提供了交通違章罰單生成工具，可以在很短時間內(nèi)生成清晰易懂、易被執(zhí)行的罰單。在開具罰單時，律商風(fēng)險還能夠后臺實時查詢肇事者的其它犯法行為，使得交警可以在有意識地保護(hù)自身安全的同時，協(xié)助抓捕在逃罪犯。其次，律商風(fēng)險免費(fèi)為交警提供交通事故報告生成、分發(fā)和分析工具箱，目前已經(jīng)為美國各地800多個地方警察局所采用，成為美國交警機(jī)構(gòu)的首選。再次，在交警之外，律商風(fēng)險還為其它警察部門提供居民自助報案和分析工具，讓居民可以線上提供偷竊、搶劫、霸凌等案件細(xì)節(jié)，根據(jù)這些案件細(xì)節(jié)，以及其它相關(guān)數(shù)據(jù)，律商風(fēng)險協(xié)助警方預(yù)判同一違法分子下一次作案的時間和地點，使得警力可以有的放矢的現(xiàn)場攔截違法行為。一個很好的例子給大家分享：在美國某地區(qū)發(fā)生了加油站的連環(huán)搶劫案。律商風(fēng)險通過分析數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，犯罪分子總是在夜里11、12點左右，集中性的在某個地點附件搶劫，所以建議警察精準(zhǔn)部署警力，在夜里相同時間去蹲守已經(jīng)被搶劫過的加油站附近的幾個加油站，果然很快就逮住了這個慣犯。
最后，律商風(fēng)險根據(jù)我們數(shù)據(jù)分析的結(jié)果為警察提供培訓(xùn)。我們根據(jù)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)規(guī)律：事故和案件是怎么發(fā)生的？應(yīng)該怎樣去應(yīng)對這些規(guī)律？我們不僅是“授人以魚”，更是“授人以漁”，教他們怎樣去分析數(shù)據(jù)，怎樣去識別新的規(guī)律性特征，這樣就更加提高了警察的工作效率，讓他們可以用更少的時間辦更多的事，更好的服務(wù)民眾。
能否請您詳細(xì)分享一下，律商風(fēng)險為交警提供交通事故報告生成、分發(fā)和分析工具，是如何為交警和社會創(chuàng)造價值的？
呂曉輝：通過便捷的交通事故報告生成工具，交警可以既快速又準(zhǔn)確的將交通事故關(guān)鍵細(xì)節(jié)記錄下來，比如涉事車輛和人的損傷情況、事故發(fā)生時車輛行駛方向和速度、道路及交通信號狀況、甚至光照及天氣狀況。有了這些記錄工具，事故的處理和責(zé)任判斷就變得既快又準(zhǔn)。交警可以在更短時間內(nèi)恢復(fù)道路通暢，既有效規(guī)避了交通事故導(dǎo)致的道路擁堵，又縮短了涉事人員和自身暴露在事故現(xiàn)場車流中的時間、保護(hù)了相關(guān)方的人身安全。對于一些輕微事故，涉事方之間可以自行協(xié)調(diào)解決，然后各自向保險公司索賠。律商風(fēng)險向美國各地交管部門提供了自助平臺，讓涉事駕駛員通過線上平臺向交警報告事故細(xì)節(jié)。交警在收到各涉事方提交的情況之后，根據(jù)平臺所提供的事故發(fā)生時間和地點的交通狀況、現(xiàn)場錄像等輔助信息，對事故的責(zé)任做出判斷，并生成交通事故報告。在國內(nèi)，交警有權(quán)力做事故責(zé)任認(rèn)定，此時對于那些交警不去現(xiàn)場的事故，有這樣一個消費(fèi)者自主事故上報工具就顯得愈發(fā)重要。無論是交警在事故現(xiàn)場生成的報告，還是利用消費(fèi)者自助報告信息生成的報告，都可以實時輸送到受理事故索賠案件的保險公司，使得車險和意外險公司可以盡可能準(zhǔn)確地掌握事故現(xiàn)場的情況，對案件做出快速公平的處理。這一過程在美國在沒有律商風(fēng)險搭建的事故報告輸送平臺之前，往往都是保險公司在接到投保人報案之后，向交警購買紙質(zhì)報告。這就引發(fā)了一系列的問題。保險公司需要手工向交管部門發(fā)起事故報告查詢；交管部門需要花費(fèi)人力響應(yīng)保險公司的請求，把紙質(zhì)報告寄到保險公司去，一來一去平均要6、7天時間；消費(fèi)者在報案后，需要等保險公司更長的時間才可以啟動事故賠付，嚴(yán)重耽擱從事故中恢復(fù)的進(jìn)度。律商風(fēng)險的信息化手段可以讓這6、7天的過程轉(zhuǎn)化為近實時的過程，極大地提高保險公司快速、準(zhǔn)確地處理索賠案件，提高對消費(fèi)者的服務(wù)能力，同時也極大降低了交警應(yīng)對保險公司的事故報告查詢需求所投入的人力物力。另外，律商風(fēng)險還提供一系列的大數(shù)據(jù)分析工具，幫助地方交警進(jìn)行綜合分析，例如我管的這一個鎮(zhèn)、一個縣的道路上面到底什么地方容易出事，什么原因容易出事、我該怎樣部署我的警力，怎樣優(yōu)化我的交通信號，降低事故，從而提升道路通暢和交通安全。這一點上就更加展現(xiàn)了律商風(fēng)險深度的數(shù)據(jù)化分析能力。更進(jìn)一步，律商風(fēng)險借助交管部門的交通事故數(shù)據(jù)，以及保險公司的交通事故理賠數(shù)據(jù)，分析道路交通事故的發(fā)生頻率和嚴(yán)重度，可以幫助交管部門識別和評估不同路段、車輛、駕駛?cè)撕瓦\(yùn)營公司的風(fēng)險程度，從而使用不同的監(jiān)管手段來主動降低風(fēng)險。
在美國，律商風(fēng)險是交管與車險公司的數(shù)據(jù)連接方，運(yùn)用交管數(shù)據(jù)不僅創(chuàng)造了社會價值，而且提升了道路交通安全，那么美國的交管數(shù)據(jù)的使用和交易是如何管理的呢？
呂曉輝：在美國交管數(shù)據(jù)受《駕駛員隱私保護(hù)法》的監(jiān)管。該法案限制披露和使用駕照信息、交通違章記錄和各州機(jī)動車輛管理局(DMVs)收集的其他個人信息。機(jī)動車輛管理局不可以披露駕駛員信息，除非信息申請人提供駕駛員的書面授權(quán)，同意向其公開相關(guān)信息，或者符合下面的幾個例外情況，才可以披露駕駛員信息：
驗證駕駛員提供的個人信息準(zhǔn)確性；
與保險承保和理賠活動相關(guān)的用途；
與機(jī)動車輛安全、盜竊、排放檢測和產(chǎn)品召回相關(guān)的用途；
這樣的法律表述方式，很明確的告訴我們“為”與“不為”，讓律商風(fēng)險這樣的數(shù)據(jù)應(yīng)用開發(fā)方有清晰的框架和邊界，這點很重要，也是很多國家數(shù)據(jù)監(jiān)管方在向成熟演變的方向。合法獲得駕駛員信息的公司想要再度披露某個駕駛員的信息的行為也是被限制的，再披露的行為必須僅限于與首次披露時相同的目的。比方說一個保險公司因為承保，獲得了駕駛員相關(guān)信息，那么這個保險公司僅能在用于保險、承保、理賠相關(guān)目的時可以再披露。并且任何再披露記錄都必須存檔五年的時間以備審計。在合規(guī)的前提下，律商風(fēng)險和美國50個州的機(jī)動車輛管理局達(dá)成商業(yè)合作，將駕照、交通違章記錄等數(shù)據(jù)應(yīng)用于保險行業(yè)的承保和理賠流程的各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，并代理交管部門從保險公司客戶端收取數(shù)據(jù)費(fèi)用。
律商風(fēng)險為保險行業(yè)帶來的價值在于利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和分析能力，使交管數(shù)據(jù)發(fā)揮了巨大價值。首先，律商風(fēng)險的交管數(shù)據(jù)交易門戶解決了50個州各地交管和各家保險公司之間的多對多的數(shù)據(jù)對接，為300多家車險公司提供了一站式查詢接口，方便地查詢每一個駕駛員的全國事故和違章歷史。其次，律商風(fēng)險提供交管數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)來方便保險公司更好的應(yīng)用各地交管的多樣化的事故和違章原始數(shù)據(jù)。再次，律商風(fēng)險采集了來自于各地法院和其它政府機(jī)構(gòu)的公共記錄數(shù)據(jù)來進(jìn)一步豐富交通違章數(shù)據(jù)，協(xié)助保險行業(yè)準(zhǔn)確掌握消費(fèi)者的駕駛行為風(fēng)險，有效防范保費(fèi)滲漏。最后，律商風(fēng)險借助其深厚的保險行業(yè)數(shù)據(jù)和分析能力，準(zhǔn)確測算各類事故和違章行為對于車險賠付風(fēng)險的區(qū)分能力以及對于保費(fèi)的影響，從而使保險公司能夠方便地將違章駕駛數(shù)據(jù)應(yīng)用于定價和核保。交管信息更好地被車險行業(yè)所利用，通過對車險保費(fèi)的調(diào)節(jié)，使得駕駛行為好的駕駛員獲得了更加優(yōu)惠的保費(fèi)，而高風(fēng)險駕駛員需要支付更高的保費(fèi)，利用經(jīng)濟(jì)杠桿促進(jìn)了駕駛員的安全駕駛，有效提升了交通安全。我知道，在中國市場上，有些人對和專業(yè)數(shù)據(jù)公司合作有一些偏見，他們認(rèn)為只有直接利用數(shù)據(jù)的所謂“直客”，才是數(shù)據(jù)的合理合法用戶，和直客的對接才能保證數(shù)據(jù)的合規(guī)應(yīng)用。我上面所舉的例子恰好證明了專業(yè)數(shù)據(jù)公司的價值所在。“專業(yè)人做專業(yè)事”，專業(yè)數(shù)據(jù)公司能夠更好地把數(shù)據(jù)合規(guī)應(yīng)用的價值最大化。
有人說，在中國市場上，并沒有很成熟的專門提供風(fēng)控產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)企業(yè)。您覺得這個判斷是否正確？為什么？
呂曉輝：這個判斷是對的。中國有一些本土的公司，國營的、民營的都有，也有一些外資公司在中國參與到大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)里面來。但迄今為止還沒有一家公司能成為像律商風(fēng)險、益百利這樣在全球市場領(lǐng)先的、專業(yè)的行業(yè)領(lǐng)頭羊。究其原因，我想主要有三個方面：第一，根據(jù)當(dāng)前中國的數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)監(jiān)管制度，到現(xiàn)在為止大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)都還不知道什么能做、什么不能做。大家理解的角度也各不相同，所以大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)管理制度的進(jìn)一步明確和細(xì)化是產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的保護(hù)傘。第二，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)相對薄弱，公共數(shù)據(jù)、政府服務(wù)民生所積累的數(shù)據(jù)，迄今為止還處于非常零散的狀態(tài)?？赡懿糠终畽C(jī)構(gòu)做了一些垂直性的整合，但是成規(guī)模、跨地域的、跨政府機(jī)構(gòu)的整合還沒有出現(xiàn)。怎樣創(chuàng)造一個合適的價值機(jī)制，使得政府來源數(shù)據(jù)能夠被市場的力量所整合，從而為中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供堅實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，這點非常重要，但目前在中國還沒有出現(xiàn)。第三，數(shù)據(jù)的市場應(yīng)用還處于熱鬧多于實干的初期。除了極少數(shù)行業(yè)之外，絕大多數(shù)行業(yè)對于數(shù)據(jù)應(yīng)用還處于一個粗淺的、甚至是觀望階段。哪怕是我特別熟悉的以數(shù)據(jù)為身家性命的保險行業(yè)，其實對于數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用也還處于一個剛起步的階段。所以政府利用監(jiān)管力量，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)利用市場力量，來教育潛在需求方，培育他們的需求，讓他們充分意識到數(shù)據(jù)和分析能為他們帶來的巨大價值，并有效地將數(shù)據(jù)的價值充分釋放出來，將是一個長期、艱難但同時大有可為的努力方向。
