2020年，注定是金融云市場(chǎng)的大年。
疫情突如其來(lái)對(duì)銀行的傳統(tǒng)作業(yè)模式帶來(lái)了挑戰(zhàn)，也讓許多銀行對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)度產(chǎn)生了反思，催化了銀行們“上云行動(dòng)”的提速。來(lái)自螞蟻集團(tuán)數(shù)據(jù)顯示，截至4月底，兩個(gè)月里使用螞蟻移動(dòng)開發(fā)技術(shù)產(chǎn)品和云計(jì)算能力的客戶數(shù)量增長(zhǎng)了175%，前來(lái)洽談合作的咨詢量增加了400%。
建立金融私有云正在成為中小銀行們的共同選擇。“從既往客戶的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，上云之后，銀行的平均開發(fā)效率提升了80%，開發(fā)周期大大縮短，學(xué)習(xí)成本降低了92%，運(yùn)維人力成本降低90%。”阿里云相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴十字財(cái)經(jīng)。
而生意爆棚的阿里云近日也是動(dòng)作頻頻。
6月5日，阿里云宣布加碼“數(shù)字農(nóng)信”戰(zhàn)略，進(jìn)一步加速金融科技賦能中小銀行，助力農(nóng)信社、農(nóng)商行等中小銀行形成特有的創(chuàng)新型服務(wù)業(yè)態(tài)。就在此前不久，民營(yíng)銀行華瑞銀行與阿里云正式簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，推動(dòng)華瑞銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)加速向云架構(gòu)轉(zhuǎn)型。
半年前，2019年11月，華瑞銀行“祥云”私有云平臺(tái)正式上線，支撐手機(jī)銀行、營(yíng)銷系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、貸款核算等業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行。隨后的幾個(gè)月，猝不及防的疫情讓華瑞的云上系統(tǒng)經(jīng)歷了重要的考驗(yàn)，遠(yuǎn)程作業(yè)的技術(shù)支持、無(wú)接觸服務(wù)的優(yōu)越性也隨之體現(xiàn)了出來(lái)。今年一季度，華瑞新移動(dòng)銀行獲客大幅度提升達(dá)468%。降本增效的卓越成效讓華瑞銀行堅(jiān)定了核心系統(tǒng)上云的決心。
1.華瑞銀行上云記
從2015年成立到2018年上云，三年多的業(yè)務(wù)探索中，華瑞銀行對(duì)自身在技術(shù)端的需求也在不斷明晰。
上云之前，華瑞銀行移動(dòng)銀行的做法是尋找外包技術(shù)團(tuán)隊(duì)協(xié)同開發(fā)了一套系統(tǒng)。“但是這種做法的缺陷十分明顯。架構(gòu)笨重，不易維護(hù)，成本不菲，而產(chǎn)品僅僅只能實(shí)現(xiàn)一個(gè)手機(jī)銀行APP的雛形，系統(tǒng)也不穩(wěn)定，常常出現(xiàn)卡頓或閃退的情況。”華瑞銀行科技部總經(jīng)理葉寧表示。
2018年底開始，華瑞銀行開始認(rèn)真研究云平臺(tái)技術(shù)解決方案，2019年初下定決心開始尋找靠譜的云服務(wù)供應(yīng)商。然而，盡管下定上云的決心，對(duì)云平臺(tái)供應(yīng)商的選擇依然是一個(gè)很謹(jǐn)慎的過(guò)程。
“對(duì)銀行來(lái)講，一旦上云，到時(shí)候不合適再?gòu)脑粕贤讼聛?lái)將面臨更大的障礙，因此，選擇一個(gè)能力靠譜并且需求適配的服務(wù)商非常重要。”葉寧回憶，華瑞銀行在云市場(chǎng)進(jìn)行了廣泛的調(diào)研，對(duì)各項(xiàng)技術(shù)指標(biāo)綜合對(duì)比驗(yàn)證了四個(gè)月之后，才最終敲定使用阿里云。
2019年底，華瑞銀行在阿里云“飛天”云計(jì)算操作系統(tǒng)、螞蟻金融分布式架構(gòu)SOFAStack、mPaaS移動(dòng)開發(fā)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)的幫助下，已成功構(gòu)建并上線了“祥云”私有云平臺(tái)，支撐手機(jī)銀行、營(yíng)銷系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、貸款核算等業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了App的迭代升級(jí)。今年一季度，華瑞新移動(dòng)銀行獲客大幅度提升達(dá)468%，金融科技助力業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)效性逐步顯現(xiàn)。
據(jù)介紹，SOFAStack是螞蟻完全自主研發(fā)的金融級(jí)分布式架構(gòu)，是構(gòu)建金融級(jí)云原生架構(gòu)的應(yīng)用平臺(tái)，沉淀了金融場(chǎng)景的最佳實(shí)踐，提供服務(wù)構(gòu)建、應(yīng)用開發(fā)、部署發(fā)布、服務(wù)治理、監(jiān)控運(yùn)維、容災(zāi)高可用等全棧式解決方案，兼容Dubbo、SpringCloud等微服務(wù)運(yùn)行環(huán)境，助力客戶各類應(yīng)用輕松轉(zhuǎn)型分布式架構(gòu)。
華瑞銀行相關(guān)人士告訴十字財(cái)經(jīng)，支付、移動(dòng)銀行、存款理財(cái)這些高并發(fā)、大容量的前端業(yè)務(wù)能夠快速改善用戶體驗(yàn)，上云訴求也更為迫切，因此，相關(guān)的五六個(gè)系統(tǒng)已作為首批成功實(shí)現(xiàn)上云。
2.上云紅利顯現(xiàn)
“我們對(duì)比了幾家頭部供應(yīng)商，只有阿里云是自研IaaS，其他都是在開源基礎(chǔ)上搭建的。華瑞銀行最重要的篩選標(biāo)準(zhǔn)是基于PaaS層面，因?yàn)槲覀儗?duì)敏捷開發(fā)的需求比較強(qiáng)烈，希望供應(yīng)商在PaaS層提供更深層次的服務(wù)。”葉寧表示。
阿里云PaaS層強(qiáng)大的功能贏得華瑞銀行青睞。一方面，因?yàn)樵诮鹑谛袠I(yè)有深厚的服務(wù)案例積累，阿里云平臺(tái)功能的金融屬性已經(jīng)較為明顯，很多服務(wù)銀行客戶的解決方案，比如源自螞蟻集團(tuán)的SOFAstack中間件、OceanBase數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)足夠標(biāo)準(zhǔn)化和模塊化，簡(jiǎn)單易用；另外一方面，支撐支付寶、12306等國(guó)民級(jí)應(yīng)用的移動(dòng)開發(fā)平臺(tái)mPaaS幫助華瑞銀行的應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)效率大幅提升，開發(fā)周期縮短30%以上。
“一套很好的集成開發(fā)工具，開發(fā)效率高，不容易出簡(jiǎn)單錯(cuò)誤，一旦發(fā)生運(yùn)營(yíng)故障，也更容易排查。”信息科技部數(shù)字銀行開發(fā)中心負(fù)責(zé)人費(fèi)偉偉補(bǔ)充道。
上云帶給華瑞銀行的還有成本側(cè)的下降。一個(gè)是開發(fā)人力成本的下降。如果是自建系統(tǒng)，很多工作需要手動(dòng)完成。大型銀行的IT團(tuán)隊(duì)可能有上千人，可以做到一個(gè)人負(fù)責(zé)一套系統(tǒng)，但是中小銀行的技術(shù)團(tuán)隊(duì)多數(shù)人員只有數(shù)十人，每個(gè)人很難管理幾十臺(tái)機(jī)器。而上云之后，系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)調(diào)控，大幅降低人工干預(yù)，從而保障中小銀行在投入較少開發(fā)人力的情況下，系統(tǒng)仍然可以穩(wěn)定運(yùn)行。
另外一個(gè)就是直接的軟件投入明顯下降。葉寧透露，移動(dòng)銀行上云之前，華瑞銀行3年軟硬件的投入逾千萬(wàn)元，上云之后，每年投入可以控制在數(shù)百萬(wàn)元以內(nèi)。
目前，華瑞銀行自研的互聯(lián)網(wǎng)線上金融產(chǎn)品上云的比例近50%。但是上云帶來(lái)的益處堅(jiān)定了華瑞銀行加速上云的決心，管理層決定今年將核心系統(tǒng)上云提上日程，并已經(jīng)聯(lián)手阿里云和其他核心系統(tǒng)服務(wù)商研究推進(jìn)具體方案。
3.中小銀行的痛點(diǎn)
華瑞是中小銀行的一個(gè)縮影。
中國(guó)目前在冊(cè)銀行將近5000家，但資產(chǎn)規(guī)模上萬(wàn)億的僅有20家左右，其中資產(chǎn)規(guī)模達(dá)十萬(wàn)億的僅有六大行。放眼整個(gè)市場(chǎng)，很容易發(fā)現(xiàn)，大量長(zhǎng)尾市場(chǎng)的中小銀行與頭部銀行的IT建設(shè)能力有云泥之別。
近年來(lái)，金融監(jiān)管一方面出于對(duì)技術(shù)自主的考慮，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)“去IOE”，另一方面出于對(duì)金融信息安全的顧慮，對(duì)于公有云的使用持謹(jǐn)慎態(tài)度。如果要“去IOE”，實(shí)現(xiàn)能力和實(shí)現(xiàn)方式卻有著千差萬(wàn)別。
“大型銀行的IT團(tuán)隊(duì)可能有近千人，其中不乏高薪聘請(qǐng)的技術(shù)精英。通過(guò)自己的能力‘去IOE’，也不是沒(méi)有可能。但更多的中小銀行卻不具備這樣的實(shí)力。”華瑞銀行相關(guān)人士坦言，“以華瑞銀行為例，數(shù)字銀行的技術(shù)團(tuán)隊(duì)只有20人左右，尋找外包技術(shù)團(tuán)隊(duì)在開源架構(gòu)上自建系統(tǒng)，不僅成本高、效率低，還會(huì)隱藏一些潛在的問(wèn)題，比如開源社區(qū)升級(jí)要不要升級(jí)，如果不升，就要準(zhǔn)備一個(gè)團(tuán)隊(duì)手工解決問(wèn)題。因此，各種方案類比下來(lái)，降本增效的最佳途徑，就是尋找專業(yè)靠譜的云服務(wù)商幫助建立金融私有云。”
而更殘酷的現(xiàn)狀是，以華瑞銀行為代表的民營(yíng)銀行已經(jīng)是行業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)屬性較強(qiáng)的群體，相較而言，還有大量傳統(tǒng)中小銀行，技術(shù)能力更加薄弱，所面臨的轉(zhuǎn)型處境，也更為被動(dòng)。這一痛點(diǎn)的存在也使中小銀行成為了目前金融云市場(chǎng)爭(zhēng)奪的重要藍(lán)海。
阿里云目前已成為銀行云的第一大廠商。一方面，早在2008年阿里就開始啟動(dòng)“去IOE”的龐大工程，到2013年，隨著OceanBase全面承擔(dān)交易、支付、賬務(wù)系統(tǒng)，“去IOE”歷史任務(wù)大功告成，阿里成為國(guó)內(nèi)最早實(shí)現(xiàn)自有系統(tǒng)“去IOE”的互聯(lián)網(wǎng)大廠，5年的“去IOE”經(jīng)驗(yàn)和阿里自身龐大數(shù)據(jù)運(yùn)維體系為其云能力進(jìn)行了強(qiáng)大背書；另一方面，2013年便率先入局金融云市場(chǎng)，先發(fā)優(yōu)勢(shì)不容小覷。眼下，阿里云金融行業(yè)客戶數(shù)量已逾萬(wàn)家，其中，銀行客戶不乏民生銀行、廣發(fā)銀行等大型股份制銀行和浙商銀行、南京銀行等規(guī)模較大的城商行。在金融云的領(lǐng)域有足夠的經(jīng)驗(yàn)和案例，也成為中小銀行尋找外部技術(shù)支持時(shí)的重要參考。
不過(guò)，更值得關(guān)注的是，目前，銀行去IOE的進(jìn)度大多圍繞支付、對(duì)賬、融資系統(tǒng)等外圍系統(tǒng)，核心系統(tǒng)去IOE十分謹(jǐn)慎。
“金融機(jī)構(gòu)對(duì)安全性和穩(wěn)定性的訴求是第一位，IOE的系統(tǒng)成熟穩(wěn)定，沿用多年，尤其大多數(shù)銀行的核心賬務(wù)和會(huì)計(jì)核心仍在IOE系統(tǒng)。一方面當(dāng)然是因?yàn)檫@些系統(tǒng)成熟穩(wěn)定，而更重要的原因，則在于銀行的試錯(cuò)成本太高，不敢輕易嘗試核心系統(tǒng)遷移，唯恐出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)紕漏。”一國(guó)有大行技術(shù)人士評(píng)價(jià)稱，“外圍系統(tǒng)出問(wèn)題一般都兜得住，但是底層核心系統(tǒng)往往牽涉一些歷史遺留的技術(shù)問(wèn)題以及一些分布式的技術(shù)難點(diǎn)，這些都需要時(shí)間去解決。”
2017年南京銀行的互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)已經(jīng)通過(guò)阿里云徹底實(shí)現(xiàn)“去IOE”，成為銀行業(yè)核心系統(tǒng)去IOE的可靠案例，也成為其他銀行的重要參考。在外圍系統(tǒng)陸續(xù)完成上云之后，核心系統(tǒng)的去IOE將成為銀行們集體攻堅(jiān)的下一個(gè)目標(biāo)。
“去IOE”注定是一場(chǎng)長(zhǎng)線任務(wù)，難以一蹴而就。各家銀行因業(yè)務(wù)規(guī)模和復(fù)雜程度不同，去IOE面臨的挑戰(zhàn)也大不相同。上述國(guó)有大行人士評(píng)價(jià)稱，從眼下市場(chǎng)的現(xiàn)狀來(lái)看，如果要實(shí)現(xiàn)核心系統(tǒng)的去IOE，中小規(guī)模的銀行或能在3-4年的時(shí)間實(shí)現(xiàn)，大銀行則預(yù)計(jì)是5-10年的長(zhǎng)期任務(wù)。
