前言：
技術(shù)的飛速發(fā)展深刻改變了人們的生活習(xí)慣，也使銀行服務(wù)形態(tài)產(chǎn)生了巨大變革。如何打好數(shù)字化轉(zhuǎn)型攻堅戰(zhàn)，已成為各家商業(yè)銀行共同面對的重要課題。在這樣的背景下，未央網(wǎng)聯(lián)合中國電子銀行網(wǎng)共同發(fā)起“銀行家談創(chuàng)新”專題報道，并由清華大學(xué)金融科技研究院作為學(xué)術(shù)支持機(jī)構(gòu)，聚焦數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代下中小銀行面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，以及疫情給銀行帶來的改變。
區(qū)域性商業(yè)銀行是我國銀行體系重要的組成部分，在踐行普惠金融，服務(wù)三農(nóng)、基層等領(lǐng)域發(fā)揮重要作用。近些年來，面對大行渠道下沉的新型競爭格局，區(qū)域性銀行如何實現(xiàn)差異化發(fā)展？數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在哪些難點？如何建設(shè)科技人才團(tuán)隊？帶著這些疑問，中國電子銀行網(wǎng)專訪了河北銀行行長助理馬鵬麗。
馬鵬麗在接受采訪時著重談到三點：首先，科技建設(shè)程度決定銀行未來的發(fā)展，而人才團(tuán)隊建設(shè)是銀行打造科技實力的關(guān)鍵；其次，中小銀行要實現(xiàn)差異化發(fā)展，關(guān)鍵在于發(fā)揮中小銀行的區(qū)域化特色優(yōu)勢；第三，未來銀行會將業(yè)務(wù)經(jīng)營重心從傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點渠道轉(zhuǎn)向線上移動端，更加注重以客戶個性化需求為中心，服務(wù)客戶工作生活的各個業(yè)務(wù)場景。
河北銀行又是如何與金融科技企業(yè)開展合作？如何將金融科技運(yùn)用到日常業(yè)務(wù)中？想了解更多精彩內(nèi)容，請看本次專訪實錄：
河北銀行行長助理馬鵬麗
記者：您認(rèn)為中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在哪些難點，如何克服？中小銀行在數(shù)字化浪潮中如何實現(xiàn)差異化發(fā)展？
馬鵬麗：以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息科技對銀行的挑戰(zhàn)，已經(jīng)從早期的網(wǎng)絡(luò)支付和零售業(yè)務(wù)，向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展。來自于市場的需求，倒逼各銀行必須開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。而中小銀行由于機(jī)構(gòu)布局和歷史因素，在金融科技方面與大行存在量級的差距。就內(nèi)部而言，中小銀行存在科技戰(zhàn)略頂層設(shè)計能力不足、資金投入相對少、專業(yè)科技人才緊缺、技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能力不足等問題，進(jìn)而導(dǎo)致信息系統(tǒng)建設(shè)缺少統(tǒng)籌規(guī)劃，業(yè)務(wù)與科技也難以實現(xiàn)更好的協(xié)同；就外部而言，中小銀行客戶總量相對較少，產(chǎn)品規(guī)?；蛔悖瑔蝹€產(chǎn)品的定制化成本較高，應(yīng)用范圍受局限。同時，監(jiān)管不斷強(qiáng)化，對銀行在業(yè)務(wù)合規(guī)、信息保護(hù)等方面，提出了更高的要求。
目前銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象仍然廣泛存在，中小銀行要實現(xiàn)差異化發(fā)展，關(guān)鍵還在于發(fā)揮中小銀行的區(qū)域化特色優(yōu)勢。在制造產(chǎn)業(yè)分工的背景下，每個區(qū)域都有各自的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。首先中小銀行要進(jìn)行科學(xué)頂層設(shè)計，研究金融科技發(fā)展趨勢，協(xié)同業(yè)務(wù)與技術(shù)，嵌入產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，資源優(yōu)勢互補(bǔ)，將信息科技規(guī)劃與全行戰(zhàn)略規(guī)劃進(jìn)行統(tǒng)籌銜接。其次要聚焦地方政府高質(zhì)量發(fā)展要求，立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點，在重點領(lǐng)域進(jìn)行突破，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在零售業(yè)務(wù)方面，發(fā)展面向本地居民生活的綜合應(yīng)用場景，打造快捷、體驗度高的移動服務(wù)體系；在對公業(yè)務(wù)方面，做專服務(wù)能力，由做產(chǎn)品向做客戶轉(zhuǎn)變，深入行業(yè)專業(yè)領(lǐng)域，按照客戶的需求制定產(chǎn)品和服務(wù)方案。第三是重視提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，數(shù)據(jù)是新時代最重要的資源和財富，要強(qiáng)化數(shù)據(jù)思維，建設(shè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺架構(gòu)和管理機(jī)制，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析挖掘，為管理決策提供數(shù)據(jù)支撐，并完善風(fēng)控，從源頭把控風(fēng)險。
記者：能否結(jié)合河北銀行自身案例，介紹一下作為區(qū)域性銀行如何將金融科技運(yùn)用到日常業(yè)務(wù)中？
馬鵬麗：我行2020年新上線了新一代零售渠道整合項目，發(fā)布了開放、統(tǒng)一、智能的手機(jī)銀行5.0版。新一代手機(jī)銀行應(yīng)用全新的技術(shù)架構(gòu)，是承載全行服務(wù)能力的平臺。用戶可開放注冊，根據(jù)需要綁定本行借記卡、信用卡或他行卡。統(tǒng)一簽約，共享賬戶和密碼，還可以用手機(jī)銀行掃碼登錄網(wǎng)銀，更便捷更全面。智能化創(chuàng)新方面，引入了先進(jìn)的金融科技能力，比如應(yīng)用生物識別技術(shù)，實現(xiàn)可刷臉的大額智能轉(zhuǎn)賬、可識別語音的功能導(dǎo)航、可自然語言對話的智能客服；應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，操作界面實現(xiàn)個性化展示，智能投顧產(chǎn)品為客戶專業(yè)化理財，享貸、稅易貸、房E貸等產(chǎn)品實時評估信用，隨時滿足貸款需要，智能反欺詐后臺監(jiān)控24小時保駕護(hù)航。
下一步，我行將繼續(xù)加大投入，持續(xù)提升客戶服務(wù)體驗，比如我們今年將整合微信銀行渠道，推出小程序服務(wù)，在手機(jī)銀行應(yīng)用FIDO指紋支付、手機(jī)號碼認(rèn)證等創(chuàng)新技術(shù)，實現(xiàn)安全性、便捷性的雙重提升。通過發(fā)展金融科技，提升數(shù)字化水平，持續(xù)完善我行移動端服務(wù)，滿足客戶更高的需要。
記者：請問河北銀行如何組建科技人才團(tuán)隊？面對行業(yè)內(nèi)外競爭，中小銀行如何招攬和留住科技人才？
馬鵬麗：科技建設(shè)程度決定銀行未來的發(fā)展，河北銀行歷來重視人才引進(jìn)和培養(yǎng)。近年來我行持續(xù)加大金融科技投入：一是加大金融科技和數(shù)字化專業(yè)人才引進(jìn)，并加大相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生招聘力度。二是加強(qiáng)內(nèi)部培養(yǎng)，強(qiáng)化崗位間交流，著重培養(yǎng)懂產(chǎn)品懂技術(shù)的復(fù)合型人才，努力提升科技能力，打造核心競爭力。三是發(fā)揮我行金融科技公司的技術(shù)能力，依托北京冀銀科技公司，加速人才培養(yǎng)，打造自主研發(fā)能力。歷經(jīng)四年多磨合，已建成包含開發(fā)、測試、運(yùn)維、UI設(shè)計等條線近百人的開發(fā)團(tuán)隊，先后推出了微信銀行系統(tǒng)、零售渠道整合系統(tǒng)、CRM系統(tǒng)、銀醫(yī)平臺系統(tǒng)等自主研發(fā)項目，成為我行重要的金融科技力量。
面對行內(nèi)外競爭，河北銀行以提升自身科技人才培養(yǎng)質(zhì)量作為基礎(chǔ)，推進(jìn)科技人才長期發(fā)展戰(zhàn)略。對待關(guān)鍵崗位的核心人才，設(shè)定系統(tǒng)的市場化、差異化定位，提供有競爭力的薪酬待遇，以及施展才華抱負(fù)的發(fā)展平臺。
記者：目前許多商業(yè)銀行選擇與金融科技企業(yè)合作拓展業(yè)務(wù)，請問河北銀行是否與金融科技企業(yè)開展合作？未來會選擇什么類型的企業(yè)合作？更看重哪些技術(shù)或資源的交流？
馬鵬麗：我行一直秉持朋友金融的理念，愿意與各個專業(yè)領(lǐng)域的合作方建立廣泛的業(yè)務(wù)聯(lián)系，共同為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。我行先后與蘇寧、京東、美團(tuán)、華為、攜程、途牛等有實力的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)建立場景和業(yè)務(wù)合作，發(fā)揮各自在場景資源、科技能力和運(yùn)營經(jīng)驗方面的優(yōu)勢，廣泛開展客戶引流和營銷。同時，我行基于開放銀行發(fā)展思路，正在建設(shè)開放銀行平臺，針對場景引流、科技賦能、營銷支持等業(yè)務(wù)方向，希望與更多有行業(yè)資源優(yōu)勢的企業(yè)加深合作，拓展更多業(yè)務(wù)機(jī)會。
記者：請問疫情期間河北銀行采取了哪些措施支持抗擊疫情，并保障金融服務(wù)正常運(yùn)行？
馬鵬麗：疫情以來，河北銀行全力支持疫情防控工作，開通綠色通道，采取減免業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)、延遲貸款還款期限等措施，保障民生并捐款出力。針對廣大客戶在疫情期間的現(xiàn)實需求，引導(dǎo)客戶網(wǎng)上辦理金融業(yè)務(wù)，服務(wù)不斷檔、不打折，推出了一系列提升金融服務(wù)質(zhì)量的新舉措。
一是疫情期間我行上線了新版手機(jī)銀行，推出“疫情服務(wù)專區(qū)”，并強(qiáng)化線上平臺運(yùn)營保障，客戶在線簽約后，即可在家辦理各類存款、理財、貸款、大額轉(zhuǎn)賬、便民繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，簡化業(yè)務(wù)辦理流程等。
二是推出“十全十免”等十項政策，減免相關(guān)企業(yè)的金融服務(wù)費(fèi)，給予特殊授信政策，延長個人到期存款的存期，保障物理網(wǎng)點營業(yè)時間和設(shè)備安全等，助力疫情阻擊戰(zhàn)。
三是推出線上專項產(chǎn)品“享貸”、“房E貸”、“稅易貸”等，實時申請，秒批快貸，操作簡便，隨借隨還，滿足客戶綜合消費(fèi)和經(jīng)營融資需要。
四是助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，先后推出小企業(yè)“助企貸”、“惠企貸”、“復(fù)工貸”等產(chǎn)品，建立了重點小微客戶包聯(lián)機(jī)制，提供延期還本付息等差異化金融服務(wù)。累計支持小微企業(yè)2.2萬戶，帶動就業(yè)超過15萬人，有力支持了實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
記者：您如何評價金融科技在抗擊疫情中的作用？有哪些疫情中誕生的新業(yè)態(tài)會在后疫情時代延續(xù)，并對整個行業(yè)產(chǎn)生較大影響？
馬鵬麗：金融科技在疫情期間發(fā)揮了重要作用，保障銀行能夠充分履行社會責(zé)任，在疫情期間提供了正常金融服務(wù)。而隨著疫情常態(tài)化，客戶的生活習(xí)慣也在發(fā)生著改變，遠(yuǎn)程辦公、零接觸服務(wù)、宅經(jīng)濟(jì)等，這些產(chǎn)生于疫情期間的新業(yè)態(tài)必將延續(xù)、加速發(fā)展，進(jìn)一步催化銀行數(shù)字化變革。未來的銀行，不僅是一家家實體網(wǎng)點，更是一種無處不在的服務(wù)，如客戶的日常居家生活、企業(yè)辦公、休閑娛樂，都將融入銀行的金融服務(wù)。這將促使銀行將業(yè)務(wù)經(jīng)營重心，從傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點渠道，轉(zhuǎn)向線上移動端，更加注重以客戶個性化需求為中心，服務(wù)客戶工作生活的各個業(yè)務(wù)場景。銀行必須要適應(yīng)新的趨勢，主動融入當(dāng)?shù)貐^(qū)域產(chǎn)業(yè)布局，打造開放、智慧、平臺三位一體的銀行；融入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，通過優(yōu)勢互補(bǔ)，與客戶并肩同行；融入民生消費(fèi)場景，為用戶帶來更好的服務(wù)和優(yōu)惠。
