摘要：近幾年，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的不斷進(jìn)步與全面普及，農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)發(fā)展迅猛，并推動(dòng)著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
作為互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相結(jié)合的產(chǎn)物，農(nóng)村電商在轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)、打開農(nóng)村創(chuàng)業(yè)窗口、解決農(nóng)民就業(yè)、提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和質(zhì)量等方面具有著重要的意義。
然而，目前金融助力農(nóng)村電商的發(fā)展仍存在一些問題，無論是在支付結(jié)算，還是融資風(fēng)控等方面都需要改進(jìn)，進(jìn)一步打通和拓寬金融在農(nóng)村電商領(lǐng)域的發(fā)展之路，變得重要且緊迫。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村電商 普惠金融 發(fā)展路徑
農(nóng)村電子商務(wù)作為近幾年出現(xiàn)的新型業(yè)態(tài)，已逐漸融入到農(nóng)村生產(chǎn)鏈條的方方面面，成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興必不可少的工具。
一、農(nóng)村電商的發(fā)展情況分析
（一）農(nóng)村電商發(fā)展現(xiàn)狀分析
1、政策大力支持農(nóng)村發(fā)展電商
作為賦能三農(nóng)發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措，自2014年以來，連續(xù)七年出現(xiàn)在中央一號(hào)文件中，國家不斷加大對(duì)農(nóng)村電商的政策支持力度。2月5日，國務(wù)院辦公廳下發(fā)的2020年中央一號(hào)文件《中共中央 國務(wù)院關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作確保如期實(shí)現(xiàn)全面小康的意見》明確提出農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作的兩大重點(diǎn)任務(wù)，即確保脫貧攻堅(jiān)最后堡壘必須攻克、全面小康“三農(nóng)”領(lǐng)域突出短板必須補(bǔ)上。目前國定貧困縣的電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范縣項(xiàng)目已基本覆蓋，2020年將會(huì)有更多的非貧困縣得到該項(xiàng)目的支持，為農(nóng)村電商的發(fā)展再添動(dòng)力。
2、總體規(guī)模穩(wěn)中有升
截至2018年，全國農(nóng)村網(wǎng)民達(dá)2.22億，占全體網(wǎng)民的26.7%，同比增長(zhǎng)6.22%。從近三年來看，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)民規(guī)模持續(xù)上升，雖然占全國網(wǎng)民總數(shù)的比例略有所下降，但增長(zhǎng)速度不斷加快（如圖1）。
圖1 我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模 數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心
截至2018年，全國農(nóng)村電商網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)1.37萬億，同比增長(zhǎng)30.4%，占全國網(wǎng)絡(luò)零售額的15.2%。近三年農(nóng)村電商規(guī)模增速在逐步放緩，但總體零售額穩(wěn)步上升（如圖2）。
圖2 我國農(nóng)村電商網(wǎng)絡(luò)零售額
3、基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善
網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)加快。工信部聯(lián)合財(cái)政部深入實(shí)施的電信普遍服務(wù)工程，一共支持了13萬個(gè)行政村光纖網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，以及農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)3.7萬個(gè)4G基站的建設(shè)。
目前，行政村通光纖、通4G的比例雙雙超過98%，提前完成了國家“十三五”規(guī)劃目標(biāo)。2020年工信部將推進(jìn)5G發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及率逐步提升。2018年農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)38.4%，較2009年底提升22.9個(gè)百分點(diǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，農(nóng)村人群將來的電商用戶轉(zhuǎn)化空間也將進(jìn)一步增大（如圖3）。
圖3 近十年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率 數(shù)據(jù)來源：CNNIC中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)調(diào)查
鄉(xiāng)鎮(zhèn)快遞網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不斷提高。2014年1月，國家郵政局正式啟動(dòng)了“快遞下鄉(xiāng)”工程。2019年，郵政業(yè)積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，國家部署的55.6萬個(gè)建制村直接通郵任務(wù)提前一年完成，農(nóng)村地區(qū)快遞網(wǎng)點(diǎn)超過3萬個(gè)、公共取送點(diǎn)達(dá)6.3萬個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)快遞網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到96.6%（如圖4）。
圖4 近幾年鄉(xiāng)鎮(zhèn)快遞網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率 數(shù)據(jù)來源：中國國家郵政局
總體來說，農(nóng)村電商的發(fā)展勢(shì)頭很猛。目前，無論是政策、規(guī)模還是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等都在支持著農(nóng)村電商的發(fā)展，與此同時(shí)，農(nóng)村電商的發(fā)展過程中支付結(jié)算、融資活動(dòng)、信用體系建設(shè)、電商配套設(shè)施建設(shè)等方面的金融需求也愈發(fā)的強(qiáng)烈。
（二） 農(nóng)村電商發(fā)展的金融需求現(xiàn)狀
1、支付結(jié)算方式傳統(tǒng)，與多樣化網(wǎng)絡(luò)金融需求不匹配
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村電商行業(yè)的不斷擴(kuò)大，不僅有更多的本土電商產(chǎn)生，很多電商平臺(tái)也躋身進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)等支付結(jié)算服務(wù)的需求也愈發(fā)普遍，傳統(tǒng)單一的支付結(jié)算方式已經(jīng)不足以滿足，線上線下供需、移動(dòng)支付等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的需求越來越多。
2、金融融資現(xiàn)象浮現(xiàn)，發(fā)展?jié)摿Υ?/strong>
自2014年起，我國關(guān)于農(nóng)業(yè)電子商務(wù)行業(yè)的利好政策不斷出臺(tái)，2018年發(fā)布的《關(guān)于開展2018年電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范工作的通知》稱，通過鼓勵(lì)各地優(yōu)先采取以獎(jiǎng)代補(bǔ)、貸款貼息等資金支持方式，以國家財(cái)政資金帶動(dòng)社會(huì)資本共同參與農(nóng)村電子商務(wù)工作。
在利好政策不斷出臺(tái)的大背景下，農(nóng)村電商行業(yè)融資活動(dòng)也進(jìn)入活躍狀態(tài)，其發(fā)展?jié)摿﹂_始凸顯，農(nóng)村電商逐漸得到資本的認(rèn)可。據(jù)網(wǎng)經(jīng)社“電數(shù)寶”投融資數(shù)據(jù)庫監(jiān)測(cè)顯示，2019年農(nóng)村電商領(lǐng)域共有19家平臺(tái)獲得融資，融資總額超5.55億元。
3、信用體系建設(shè)不完善，貸款風(fēng)險(xiǎn)大
目前，地方政府、人民銀行對(duì)農(nóng)村電商的信用建設(shè)還缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，信用信息評(píng)價(jià)和管理等方面都還不健全，信息不透明度高，加之農(nóng)村電商經(jīng)營的隨意性較大，農(nóng)產(chǎn)品的品牌建設(shè)能力較弱，缺乏相對(duì)穩(wěn)定的貨源渠道和供貨商，農(nóng)村電商的信用建設(shè)相對(duì)來說難度較大，不夠完善的信用體系使得金融滿足農(nóng)村電商融資需求存在了一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。
4、電商配套設(shè)施升級(jí)，金融服務(wù)需求有待完善
電商配套的通信網(wǎng)絡(luò)、道路建設(shè)、物流倉儲(chǔ)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在不斷升級(jí)，信息化數(shù)字化的農(nóng)村發(fā)展方向大勢(shì)所趨，而諸如打通農(nóng)產(chǎn)品流通的“最后一公里”、改造一些農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)、直銷網(wǎng)點(diǎn)、配送中心等項(xiàng)目的建設(shè)過程中，都存在著融資、結(jié)算等一系列金融服務(wù)的需要。
二、金融助力農(nóng)村電商發(fā)展存在的問題
隨著農(nóng)村電商發(fā)展步伐加速，對(duì)農(nóng)村金融的需求也愈發(fā)強(qiáng)烈。然而，目前在普惠農(nóng)村地區(qū)，金融配套的支付結(jié)算、融資、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制等方面電商發(fā)展過程中存在著一定的問題，同時(shí)針對(duì)電商發(fā)展過程中配套設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目缺少相關(guān)的金融服務(wù)。
（一）金融支付結(jié)算覆蓋面窄，方式單一
農(nóng)村金融支付結(jié)算覆蓋面窄。受基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備改造的限制，目前農(nóng)村部分地區(qū)尚無法接入現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)?，F(xiàn)有電子支付系統(tǒng)配套不足，主要依靠農(nóng)商銀行、郵儲(chǔ)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完成。而具備現(xiàn)代化電子支付結(jié)算功能的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，使得資金劃轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)多，結(jié)算時(shí)間長(zhǎng)，資金使用效率不高。
農(nóng)村金融支付結(jié)算的方式較為單一，集中在現(xiàn)金業(yè)務(wù)、銀行轉(zhuǎn)賬，而移動(dòng)支付尤其是一些基于AR/VR、生物識(shí)別等技術(shù)的新型移動(dòng)支付方式較少。支付結(jié)算工具種類少，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、移動(dòng)POS等自助設(shè)備使用率不高，信用卡、商業(yè)匯票等業(yè)務(wù)發(fā)展不完善，農(nóng)村金融支付結(jié)算環(huán)境仍待進(jìn)一步改善。
（二）融資門檻高，缺乏有效的信貸產(chǎn)品支持
一方面，農(nóng)村電商規(guī)模大小不一、較為分散、缺乏統(tǒng)一的認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)等特點(diǎn)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)這類客戶的獲客成本較高、難度較大、風(fēng)險(xiǎn)也較難把控，導(dǎo)致它們的融資受阻，融資成本高。
農(nóng)村電商可提供的抵押擔(dān)保資產(chǎn)不夠，主要資產(chǎn)為電腦、農(nóng)產(chǎn)品等，同時(shí)農(nóng)產(chǎn)品的品牌打造較為困難，商品質(zhì)量良莠不齊，農(nóng)村電商的整體品牌特性不強(qiáng)，因此無法提供足夠的資產(chǎn)抵押或者依靠品牌獲取貸款等。
另一方面，農(nóng)村電商數(shù)量眾多，資金需求存在額度小、頻次高等特性。而很多金融機(jī)構(gòu)觸角仍未全面深入農(nóng)村電商市場(chǎng)，不了解其發(fā)展現(xiàn)狀和具體經(jīng)營情況，無法因地制宜開發(fā)信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式。
首先，信貸產(chǎn)品不能基于傳統(tǒng)的到期還本等借貸產(chǎn)品，而需要盡快開發(fā)出針對(duì)農(nóng)村電商經(jīng)營特性的信貸產(chǎn)品，盡可能快的滿足其經(jīng)營需求；其次，金融機(jī)構(gòu)需摒棄傳統(tǒng)的重抵押、重?fù)?dān)保的授信方式，從農(nóng)村電商的經(jīng)營流程出發(fā)，結(jié)合大數(shù)據(jù)等技術(shù)，設(shè)計(jì)全新的輕資產(chǎn)授信方式。
（三）信用信息不透明，貸款風(fēng)險(xiǎn)難控制
一方面，農(nóng)村電商缺乏統(tǒng)一的征信體系，金融機(jī)構(gòu)無法方便地獲得信用信息，貸前的征信工作成本較大且無法共享；另一方面，金融機(jī)構(gòu)沒有專門針對(duì)電商企業(yè)制定的授信和審批體系，也不能將電商交易數(shù)據(jù)作為評(píng)級(jí)的支撐，授信周期長(zhǎng)且繁瑣，同時(shí)無法及時(shí)有效的跟蹤貸后情況，貸款的壞賬風(fēng)險(xiǎn)較難控制。
（四）基建領(lǐng)域涉獵不足，金融服務(wù)創(chuàng)新較少
農(nóng)村電商的發(fā)展離不開基建配套設(shè)施的完善，如今金融在農(nóng)村基建領(lǐng)域的涉獵較少，對(duì)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、物流倉儲(chǔ)、道路建設(shè)等項(xiàng)目提供的金融支持力度不足，也缺乏針對(duì)性的金融創(chuàng)新服務(wù)，無法滿足農(nóng)村電商配套領(lǐng)域的發(fā)展需求。
三、金融助力農(nóng)村電商發(fā)展的思考
發(fā)揮金融在農(nóng)村電商發(fā)展方面的助力作用，可加大支付結(jié)算服務(wù)的創(chuàng)新、改變抵質(zhì)押擔(dān)保方式、實(shí)施大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控等角度，為農(nóng)村電商的發(fā)展掃清障礙，開啟對(duì)農(nóng)村地區(qū)電商的金融普惠之路。
（一）加大支付結(jié)算服務(wù)的創(chuàng)新
一方面，為農(nóng)村電商發(fā)展創(chuàng)造有力的支付結(jié)算環(huán)境。加強(qiáng)對(duì)支付平臺(tái)的管理，暢通農(nóng)村電商支付渠道，創(chuàng)新支付工具及結(jié)算方式，構(gòu)建高效率支付清算網(wǎng)絡(luò)，支持多業(yè)務(wù)產(chǎn)品、多渠道、多服務(wù)對(duì)象，提高支付結(jié)算的針對(duì)性。同時(shí)，與第三方支付機(jī)構(gòu)廣泛合作，共享支付清算系統(tǒng)。
另一方面，依托普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合當(dāng)?shù)卣⑽锪?、基建共同打造農(nóng)村各地區(qū)的惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，為不同地區(qū)的電商相關(guān)產(chǎn)業(yè)的支付結(jié)算、資金劃轉(zhuǎn)等需求提供快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
以建行的裕農(nóng)通為例，裕農(nóng)通是按照輕資產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)模式打造線上線下融合的數(shù)字化平臺(tái)，作為網(wǎng)點(diǎn)的延伸，裕農(nóng)通商戶通過裕農(nóng)通APP，可以為周邊農(nóng)村客戶提供助農(nóng)取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)、查詢、消費(fèi)結(jié)算、理財(cái)、保險(xiǎn)、貴金屬等多項(xiàng)金融服務(wù)和綜合性普惠服務(wù)。只需提供卡號(hào)和手機(jī)驗(yàn)證碼即可完成各項(xiàng)交易，方便快捷。
（二）改變?nèi)谫Y抵質(zhì)押及擔(dān)保方式
傳統(tǒng)的金融融資抵質(zhì)押方式對(duì)農(nóng)村電商的發(fā)展來說阻力很大，金融機(jī)構(gòu)需“因村施融”，針對(duì)不同的農(nóng)村電商提供不同的融資方式。
對(duì)于一些入駐大型電商平臺(tái)的農(nóng)村電商企業(yè)來說，一般情況下，當(dāng)產(chǎn)生訂單時(shí)，貨款不會(huì)直接進(jìn)入商家賬戶，而是先到平臺(tái)或者第三方支付平臺(tái)賬戶，待到確認(rèn)收貨完成本次線上流程時(shí)，平臺(tái)再將貨款打給商家。
針對(duì)這種情況，金融機(jī)構(gòu)可以將商家提供的“已發(fā)貨”訂單作為質(zhì)押，并由電商平臺(tái)提供信用擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)這類電商企業(yè)的融資，幫助其資金周轉(zhuǎn)。
如果商家自主供貨，也可以將其提供的入庫商品作為質(zhì)押品，向商家提供貸款，并由電商平臺(tái)直接將商家到期的貨款結(jié)算給金融機(jī)構(gòu)。
其次，對(duì)于一些滿足電商平臺(tái)高入駐標(biāo)準(zhǔn)的商家，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)商家在平臺(tái)上的交易情況、流水等綜合信息設(shè)置貸款額度，滿足一定程度的融資需求。
再次，對(duì)于沒有入駐電商平臺(tái)的農(nóng)村電商，可以與當(dāng)?shù)卣献鳎龑?dǎo)政府單位制定農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)體系和品牌打造、組織設(shè)立當(dāng)?shù)卣畵?dān)保機(jī)構(gòu)等，對(duì)產(chǎn)品符合質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、具有品牌性的農(nóng)村電商給予擔(dān)保貸款。
（三）大數(shù)據(jù)全方位風(fēng)險(xiǎn)管控
充分利用大數(shù)據(jù)數(shù)字化平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村電商貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控。
首先，征信方面，數(shù)字化平臺(tái)方便收集農(nóng)村業(yè)主的個(gè)人信息、營業(yè)執(zhí)照、交易情況等信息，完善征信體系數(shù)據(jù)庫。
其次，授信方面，通過互聯(lián)網(wǎng)可廣泛收集企業(yè)相關(guān)信息，判斷其信用狀況及財(cái)務(wù)情況，通過數(shù)據(jù)分析而不是傳統(tǒng)的資產(chǎn)抵押，判斷企業(yè)價(jià)值，免去了上門調(diào)查的繁瑣，降低了融資門檻，快速實(shí)現(xiàn)對(duì)合格目標(biāo)客戶的授信。
最后，貸后管理方面，運(yùn)營人員可實(shí)現(xiàn)信用額度快速審核和審批，并對(duì)業(yè)主的運(yùn)營和業(yè)務(wù)拓展情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)調(diào)整信用風(fēng)險(xiǎn)和授信額度。
（四）金融資源向農(nóng)村電商配套領(lǐng)域傾斜
引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村電商配套建設(shè)領(lǐng)域傾斜，營造良好的農(nóng)村電商發(fā)展環(huán)境。
一方面，金融機(jī)構(gòu)須明確金融資源在電商配套領(lǐng)域建設(shè)支持的側(cè)重點(diǎn)。首先，增加信貸規(guī)模，以傳統(tǒng)信貸支持通信網(wǎng)絡(luò)、道路建設(shè)、物流倉儲(chǔ)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；其次，加強(qiáng)建設(shè)資金在農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)、直銷網(wǎng)點(diǎn)、配送中心等民生項(xiàng)目上的合理調(diào)配，積極參與政府牽頭的PPP項(xiàng)目，有重點(diǎn)、有順序地利用資金，優(yōu)化資源配置比例。
另一方面，金融機(jī)構(gòu)可以創(chuàng)新配套基礎(chǔ)設(shè)施的綜合金融產(chǎn)品及服務(wù)。
例如建行面向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的各類客戶群，推出鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)信貸產(chǎn)品，適用于鄉(xiāng)村振興相關(guān)的農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建設(shè)等項(xiàng)目。
在貸款總體框架下根據(jù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、借款主體、資金用途的不同，下設(shè)多個(gè)子產(chǎn)品，搭建立體化、全方位的產(chǎn)品體系。
服務(wù)創(chuàng)新方面，金融機(jī)構(gòu)利用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，針對(duì)農(nóng)村電商的金融需求，進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的一體化營銷，完善貸款、貼現(xiàn)、融資等方面配套服務(wù)，引導(dǎo)金融資源優(yōu)先配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域，紓解縣域鄉(xiāng)村金融痛點(diǎn)，大力支持農(nóng)村電商現(xiàn)代化發(fā)展。
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