本文來自極客網(wǎng)，作者：極客君。
據(jù)研究機(jī)構(gòu)Juniper Research最新報(bào)告，一旦虛擬貨幣在國內(nèi)支付中得到更廣泛的采用，那么到2030年，全球中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）的價(jià)值將從目前的1億美元將躍升到2130億美元。這其中，92%將發(fā)生在國內(nèi)支付場景，因?yàn)榭缇持Ц断到y(tǒng)的采用面臨一些巨大的挑戰(zhàn)。
國家支持的數(shù)字貨幣好處多
報(bào)告指出，數(shù)字貨幣以傳統(tǒng)法定貨幣為后盾，可以促進(jìn)金融包容性，因?yàn)榭蛻舨槐負(fù)碛秀y行賬戶即可持有這些貨幣。他們可以使用加密的“數(shù)字錢包”，這些錢包存在于云端、臺(tái)式電腦或筆記本電腦上，甚至是U盤上。
例如，通過跨境CBDC支付系統(tǒng)，移民可以將資金匯回其祖國，而無需支付電子轉(zhuǎn)賬的高昂費(fèi)用。企業(yè)也將能夠以更便宜、更快的結(jié)算方式為商品和服務(wù)進(jìn)行跨境支付。
Ameritrade前CTO、網(wǎng)絡(luò)安全研究公司CTM Insights執(zhí)行合伙人Lou Steinberg表示，央行支持的數(shù)字貨幣還將降低印刷和替換貨幣的成本，有助于改善欺詐檢測(cè)，并使支付給騙子的資金更容易被追蹤和回收。
“這將簡化和加快跨境支付，降低處理支票、電匯等的成本和復(fù)雜性。與比特幣等加密貨幣不同，受政府信用支持的貨幣將確保貨幣的價(jià)值得到謹(jǐn)慎管理。而各國政府在管理和維持法定貨幣價(jià)值的同時(shí)，可以調(diào)整從貨幣供應(yīng)到利率的一切。”他補(bǔ)充到。
數(shù)字貨幣還可以消除現(xiàn)金交易的匿名性。在消費(fèi)活動(dòng)受到密切監(jiān)控的一些國家，將會(huì)讓政府知道某人買票看什么電影，以及他們是否在酒吧消費(fèi)，而通常這些行為很難用現(xiàn)金追蹤。
美國數(shù)字貨幣進(jìn)展相對(duì)緩慢
報(bào)告還指出，在開發(fā)CBDC方面，與中國等采用數(shù)字貨幣等國家相比，美國一直是一個(gè)緩慢的追隨者。中國、澳大利亞、泰國、巴西、印度、韓國和俄羅斯已經(jīng)或?qū)⒃诮衲觊_始試驗(yàn)項(xiàng)目。到2030年，英格蘭銀行和英國財(cái)政部計(jì)劃推出數(shù)字英鎊或英國央行數(shù)字貨幣。
Steinberg認(rèn)為，重要的是哪個(gè)國家的數(shù)字貨幣首先得到廣泛采用，因?yàn)樽龅竭@一點(diǎn)的國家將為大多數(shù)其他國家制定全球規(guī)則。
他解釋說：“哪個(gè)國家首先建立大型國際支付系統(tǒng)，就會(huì)形成一個(gè)事實(shí)上的標(biāo)準(zhǔn)，后來者將不得不采用這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。其他國家正在取得進(jìn)展，美國也需要研究數(shù)字美元，我們需要優(yōu)先考慮建立一個(gè)基于數(shù)字美元的國際支付和結(jié)算系統(tǒng)，這相當(dāng)于下一代SWIFT網(wǎng)絡(luò)。”
“在另一方面，有些國家發(fā)行兩種貨幣，其中一種只允許外國人使用(這樣他們就知道哪些公民在向外國人收款)。如果我們希望圍繞隱私制定標(biāo)準(zhǔn)，就需要制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。如果我們希望美元保持‘儲(chǔ)備貨幣’的地位，就需要為跨境網(wǎng)絡(luò)設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)。而在這方面落后就意味著必須遵守他人的規(guī)則。”他強(qiáng)調(diào)。
全球114個(gè)國家正研究數(shù)字貨幣
總部位于華盛頓的智庫大西洋理事會(huì)聲稱，目前全球有114個(gè)國家(占全球GDP的95%)正在研究和開發(fā)CBDC，其中10%的國家推出了通用CBDC網(wǎng)絡(luò)，16%的CBDC項(xiàng)目處于試點(diǎn)階段，30%處于開發(fā)階段，27%仍處于研究階段。
Steinberg指出，“美國現(xiàn)在已經(jīng)落后了。好消息是，國家已經(jīng)開始意識(shí)到這一點(diǎn)。”例如，美國總統(tǒng)拜登2022年3月發(fā)布了一項(xiàng)行政命令，呼吁通過美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)開發(fā)國家數(shù)字貨幣進(jìn)行更多研究。該命令強(qiáng)調(diào)了對(duì)加密貨幣進(jìn)行更多監(jiān)管的必要性，因?yàn)榧用茇泿乓驯挥糜谙村X等犯罪活動(dòng)。
美國的立法者還提議了允許美國財(cái)政部創(chuàng)建數(shù)字美元的法案，這種電子美元將允許人們?cè)谑謾C(jī)上使用代幣或通過銀行卡而不是現(xiàn)金支付。
多年來，美聯(lián)儲(chǔ)也一直在調(diào)查建立CBDC的問題。去年11月，紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行開始開發(fā)為名為“Project Cedar”的CDBC原型，其制定了一個(gè)基于區(qū)塊鏈的框架，有望成為跨國支付或結(jié)算系統(tǒng)的試點(diǎn)。該項(xiàng)目是與新加坡金融管理局的一項(xiàng)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)，旨在探索分布式賬本的互操作性問題，目前處于第二階段。
數(shù)字貨幣成功還需要系列條件
由于CDBC是由各國央行發(fā)行的，它們最初將主要針對(duì)國內(nèi)支付，隨著系統(tǒng)的建立和各國使用的CDBC之間的聯(lián)系，跨境支付才會(huì)到來。然而，CBDC成功的關(guān)鍵將是跨境支付和零售商家的接受度。
大西洋理事會(huì)聲稱，CDBC還需要一個(gè)復(fù)雜的監(jiān)管框架，包括隱私、消費(fèi)者保護(hù)和反洗錢標(biāo)準(zhǔn)等。在采用該技術(shù)之前，這些框架需要更加健全完善，因?yàn)樾碌闹Ц断到y(tǒng)可能危及所在國家安全。
大西洋理事會(huì)聲稱，“例如，這可能限制美國追蹤跨境流動(dòng)和實(shí)施制裁的能力。從長遠(yuǎn)來看，美國缺乏領(lǐng)導(dǎo)力和標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)產(chǎn)生地緣政治后果，特別是如果一些國家在CDBC的發(fā)展中保持先發(fā)優(yōu)勢(shì)的話。”
Steinberg對(duì)此表示認(rèn)同，他指出，“完全分布式的支付系統(tǒng)具有風(fēng)險(xiǎn)，電子錢包會(huì)被盜竊，交易有效性(共識(shí))也會(huì)被欺騙。設(shè)計(jì)良好的支付系統(tǒng)在當(dāng)前和將來都是非常安全的，而設(shè)計(jì)糟糕的系統(tǒng)將導(dǎo)致廣泛的盜竊和欺詐。”
Juniper的研究報(bào)告指出，迄今為止，圍繞CDBC的商業(yè)產(chǎn)品開發(fā)仍然缺乏，央行可以利用的明確平臺(tái)也很少，這是當(dāng)前數(shù)字貨幣市場的一個(gè)重大限制因素。為了取得成功，任何CBDC平臺(tái)都需要一個(gè)完整的端到端金融網(wǎng)絡(luò)，包括批發(fā)能力、數(shù)字錢包和商家接受度。
Gartner也表示，各國央行面臨的挑戰(zhàn)之一是如何實(shí)現(xiàn)比現(xiàn)有支付系統(tǒng)更有價(jià)值的CBDC。此外該機(jī)構(gòu)提出CBDC的成功還取決于智能合約帶來的“可編程性”。例如，作為正在進(jìn)行的數(shù)字人民幣(e-CNY)試點(diǎn)的一部分，中國銀行成都分行正在使用智能合約來管理學(xué)校課外活動(dòng)的款項(xiàng)支出，例如買票參觀博物館，這可以減少在課程取消或?qū)W生無法上課時(shí)對(duì)第三方處理退款的依賴。
