當(dāng)前，國(guó)內(nèi)中小銀行數(shù)量達(dá)到4000多家，它們長(zhǎng)期扎根基層，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小微企業(yè)作出了重要貢獻(xiàn)，是銀行體系的重要組成部分。
新冠疫情之下，中小銀行面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境日益嚴(yán)峻。統(tǒng)計(jì)上市銀行一季報(bào)可知，21家A股上市中小銀行中，4家城商行、1家農(nóng)商行今年一季度凈利同比增速為個(gè)位數(shù)，另有1家農(nóng)商行出現(xiàn)凈利下滑。另?yè)?jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的最新數(shù)據(jù)顯示，今年一季度城商行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)766億元，較2019年一季度的775億元下降1.16%。同時(shí)，中小銀行客戶基礎(chǔ)較為薄弱、資本補(bǔ)充難度較大、負(fù)債成本偏高等問(wèn)題也因疫情凸顯。
5月4日，國(guó)務(wù)院金融委召開(kāi)第二十八次會(huì)議。針對(duì)中小銀行改革發(fā)展，會(huì)議明確指出，必須把改革和發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來(lái)，立足服務(wù)基層和中小微企業(yè)，在充實(shí)資本的同時(shí)，解決好中小銀行在業(yè)務(wù)定位、公司治理、信貸成本等方面的突出問(wèn)題，推動(dòng)治理結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展良性循環(huán)。
高層發(fā)聲的同時(shí)，許多業(yè)內(nèi)人士也對(duì)中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。其中借勢(shì)金融科技、實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化和差異化并行的服務(wù)理念已成行業(yè)對(duì)于中小銀行未來(lái)發(fā)展的前瞻性共識(shí)。
南京銀行總行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理陳瞰在參與中國(guó)電子銀行網(wǎng)咖聊線上論壇時(shí)指出，疫情對(duì)于銀行業(yè)來(lái)講可能是一個(gè)分水嶺，對(duì)于中小銀行來(lái)講更是一場(chǎng)大考驗(yàn)。在這次疫情中，從前線上業(yè)務(wù)沒(méi)有覆蓋到的人群如中老年客戶有很大一部分轉(zhuǎn)化成為新的線上客戶，這一類客戶既是中小銀行市場(chǎng)基本盤(pán)的重要構(gòu)成，又有一部分是銀行中高端客戶，當(dāng)他們的“陣地”遷移后，有較強(qiáng)線上獲客能力、服務(wù)能力的機(jī)構(gòu)將更多地接手這一部分優(yōu)質(zhì)客戶。因此大行可以更多地滲透到中小銀行賴以生存的基層市場(chǎng)，對(duì)中小銀行形成降維打擊。同時(shí)中小銀行數(shù)字化基礎(chǔ)薄弱，自主創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型困難也加劇了經(jīng)營(yíng)上的壓力。
但業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)同中小銀行在基層市場(chǎng)的幾大優(yōu)勢(shì)：一是與地方政府黏性更高，與地方企業(yè)合作基礎(chǔ)好；二是決策鏈條短，業(yè)務(wù)靈活；三是深耕本土的品牌形象，親緣、地緣優(yōu)勢(shì)大；四是營(yíng)銷渠道廣泛，客戶基礎(chǔ)大、從業(yè)人員多。把握好以上幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)放合作實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)，中小銀行也能找到一條適合自己的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。
德勤在5月發(fā)布的《砥礪前行，智啟新章：2019-2020中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展回顧與展望》報(bào)告中，對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了三點(diǎn)建議：1.決策者應(yīng)當(dāng)以戰(zhàn)略眼光布局?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型；2.銀行應(yīng)始終秉持“數(shù)據(jù)安全是紅線”的理念；3.銀行應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一全行對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)知。陳瞰也在線上論壇提到中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三個(gè)要點(diǎn)：首先要有頂層設(shè)計(jì)，把全行相關(guān)業(yè)務(wù)條線擰成一股合力；其次要重視投入，所有的數(shù)字化基礎(chǔ)建設(shè)對(duì)城商行和農(nóng)商行一類的中小銀行來(lái)講都是非常大的投入，因此在執(zhí)行層面要堅(jiān)定投入的決心，明確投入的方向，并且要把對(duì)客戶的理解、對(duì)業(yè)務(wù)的理解與科技相結(jié)合，使其高效地助力金融業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。
盤(pán)點(diǎn)銀行年報(bào)可知，21家A股上市城商行、農(nóng)商行2019年財(cái)報(bào)中絕大部分出現(xiàn)了“金融科技”一詞，其中北京銀行、上海銀行、長(zhǎng)沙銀行、常熟銀行4家銀行披露了具體金融科技資金投入情況。四家銀行該項(xiàng)資金投入規(guī)模分別為18億元、14.33億元、4.69億元和2.2億元，值得一提的是，常熟銀行金融科技投入在營(yíng)收中占比高達(dá)3.41%，其他三家銀行占比也均超過(guò)2%?？梢?jiàn)越來(lái)越多的中小銀行已開(kāi)始重視科技實(shí)力的建設(shè)，從而適應(yīng)市場(chǎng)的變化，打造獨(dú)具特色的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
