本文來自極客公園（www.geekpark.net），作者 | Jesse。
技術(shù)并不難，難的核心還是滿足用戶需求
Apple Pay十歲了。
2014年秋季的iPhone 6的發(fā)布會(huì)上，蘋果推出了Apple Pay。當(dāng)時(shí)庫克引用了紐約時(shí)報(bào)對(duì)「手機(jī)支付」市場(chǎng)現(xiàn)狀的描述，表示「移動(dòng)錢包的構(gòu)想已經(jīng)存在了很久，但從未實(shí)現(xiàn)」，蘋果準(zhǔn)備改變這一點(diǎn)。
2014年，蘋果隨iPhone 6一起推出了Apple Pay｜Apple
同樣是在2014年，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的革命也一舉打響。這一年春節(jié)，微信支付接入了滴滴打車，并通過「微信紅包」一夜間籠絡(luò)了數(shù)百萬用戶。事后馬云將這一事件比喻為「偷襲珍珠港」，支付寶和微信自此開啟了一段針鋒相對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)期。
等到2016年初，Apple Pay正式落地中國(guó)時(shí)，「掃碼支付」已遍地開花，當(dāng)時(shí)很多人都意識(shí)到，掃碼的大勢(shì)已難以阻擋，因此并不看好Apple Pay在國(guó)內(nèi)的落地發(fā)展。
十年過去了，Apple Pay的確沒有成為國(guó)人日常支付的首選方式，但它依然在世界范圍內(nèi)取得了巨大成功。今天它不僅可以「支付」，還通過拓展公交卡、門禁卡、車鑰匙等多個(gè)場(chǎng)景，讓「錢包」App成為了蘋果生態(tài)矩陣的關(guān)鍵一環(huán)。
回顧Apple Pay的十年，它的技術(shù)基底其實(shí)并不復(fù)雜，就是NFC芯片加上生物識(shí)別認(rèn)證。但整個(gè)移動(dòng)支付革命一次次證明，簡(jiǎn)單的技術(shù)加上正確的產(chǎn)品思考，就可以提供好的用戶體驗(yàn)。
而服務(wù)于用戶，才是技術(shù)發(fā)展最重要的主旋律。
用「老技術(shù)」做「新產(chǎn)品」
在Apple Pay之前，「電子錢包」的構(gòu)想由來已久。
Apple Pay所使用的NFC（近場(chǎng)通訊）技術(shù)，早在上世紀(jì)80年代就已經(jīng)被提出。80年代后期，索尼基于這一構(gòu)想，開發(fā)了FeliCa，一種非接觸式IC卡技術(shù)。1994年，F(xiàn)eliCa最早商用于香港的八達(dá)通卡，之后被應(yīng)用于日本鐵路公司JR的Suica西瓜卡。
00年代，F(xiàn)eliCa以及類似的IC卡技術(shù)，已經(jīng)在東亞全面普及。公共交通公司紛紛發(fā)行了自己的公交卡，也開始圍繞公交卡打造自己的小額支付生態(tài)。特別是在日本，便利店、小餐館、自動(dòng)販賣機(jī)，都支持了公交卡支付，香港、臺(tái)灣也均出現(xiàn)了類似的業(yè)態(tài)。
2006年，JR東日本推出了「Mobile Suica」，將FeliCa芯片植入手機(jī)，用戶利用手機(jī)上的Java應(yīng)用就可以充值，并通過刷手機(jī)乘火車、公交，買東西。那是iPhone還未誕生的功能機(jī)時(shí)代，比Apple Pay早了8年。
JR東日本于2006年推出的Mobile Suica｜JR東日本
這段時(shí)間里，行業(yè)已充分認(rèn)識(shí)到NFC技術(shù)用于「授權(quán)支付」的優(yōu)勢(shì)所在，所以早期的智能手機(jī)，特別是安卓機(jī)，基本都內(nèi)置了NFC芯片。但問題在于，要怎么用？美國(guó)和亞洲不一樣，美國(guó)沒有發(fā)達(dá)的公共交通，大部分人常用的支付方式是信用卡。
信用卡的歷史比IC公交卡還要悠久得多，從上世紀(jì)60年代就開始普及了，完全沒有電子化。早期的信用卡只通過「卡號(hào)+姓名」來進(jìn)行授權(quán)，后來出現(xiàn)了磁條卡，可以通過電腦讀取，但依然是前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的技術(shù)。
圍繞信用卡的支付生態(tài)在美國(guó)過于穩(wěn)固，想要將它推倒重來幾乎不可能，只能在它的基礎(chǔ)上尋求改良。就是從這里，蘋果找到了Apple Pay的核心密碼：用NFC模擬信用卡。
Apple Pay解決問題的方式很簡(jiǎn)單，蘋果和銀行、信用卡組織合作搭建了一個(gè)服務(wù)框架，蘋果將用戶的信用卡信息儲(chǔ)存在iPhone上，每次刷卡支付，iPhone都會(huì)「模擬信用卡」，發(fā)送一個(gè)信號(hào)到POS機(jī)，來進(jìn)行「刷卡」。
對(duì)用戶來說，Apple Pay最大的優(yōu)勢(shì)在于便利，以前要拿實(shí)體信用卡、刷卡，出單后需要簽名授權(quán)。但現(xiàn)在，只需要用iPhone認(rèn)證指紋、人臉，之后靠近POS機(jī)就可以支付。
對(duì)銀行和卡組織來說，Apple Pay能增加信用卡的安全性，過去的實(shí)體信用卡，卡號(hào)和安全碼等信息都是直接寫在卡面上的，磁條卡里儲(chǔ)存的也是明文信息，很容易被復(fù)制盜刷。通過NFC芯片，iPhone可以對(duì)信用卡信息進(jìn)行加密，再加上指紋、面容授權(quán)，幾乎杜絕了盜刷的可能性。而在美國(guó)，大部分盜刷所造成的損失都是由銀行承擔(dān)，所以銀行愿意以切一小部分手續(xù)費(fèi)給蘋果為代價(jià)，來完成這樣一次「安全性升級(jí)」。
今天用不同手機(jī)，或銀行卡本身支付，都是采用的類似的「無接觸支付」技術(shù)｜Unsplash
實(shí)際上，這套框架也并非蘋果獨(dú)占。
之后不久，包括谷歌在內(nèi)的安卓廠商，都基于自己的硬件，推出了類似的手機(jī)錢包服務(wù)，用戶可以把銀行卡添加到手機(jī)里，用于刷卡。而銀行也逐漸升級(jí)到了新的，自帶IC芯片的銀行卡，讓實(shí)體卡也具備了「一揮即付」的能力。
根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)的報(bào)告，今天在美國(guó)，有超過85%的商家支持Apple Pay支付，以及其他「無接觸支付」的刷卡方式，傳統(tǒng)的磁條卡POS機(jī)已逐漸被淘汰。
在國(guó)內(nèi)，「刷卡支付」從未成為主流。2016年Apple Pay剛剛落地時(shí)，銀聯(lián)也曾對(duì)它寄予厚望。但國(guó)內(nèi)POS機(jī)的覆蓋率低、信用卡持有率低的問題，依然沒有改變。微信支付寶先是通過紅包功能，成為了用戶的「零錢包」，之后迅速普及的掃碼支付，又為小商家直接省去了POS機(jī)的成本。
但在這場(chǎng)移動(dòng)支付革命里，智能手機(jī)依然站在舞臺(tái)中心，是毫無疑問的主角。伴隨著支付寶的「all-in無線」，微信支付的成功，帶動(dòng)了整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新一輪O2O的創(chuàng)業(yè)浪潮，從打車、外賣，再到新零售和新的電商革命，短短三五年時(shí)間，我們就邁入了一個(gè)「無現(xiàn)金時(shí)代」。
再造一個(gè)「錢包」
在最初發(fā)布Apple Pay時(shí)，庫克說「接下來，我想聊聊一個(gè)全新的服務(wù)品類，錢包。未來，我們要取代錢包」
信用卡支付只是Apple Pay的第一步。
實(shí)際上，蘋果早就意識(shí)到，通過NFC芯片，以及更多更豐富的近場(chǎng)通訊協(xié)議，可以催生出各種不同的服務(wù)，將傳統(tǒng)的東西數(shù)字化。
蘋果先盯上了公交卡，這是30年前，NFC技術(shù)最初的應(yīng)用領(lǐng)域。2016年秋季，蘋果首先在iPhone 7上采用了支持FeliCa的NFC芯片，實(shí)現(xiàn)了對(duì)Suica的支持。之后數(shù)年，越來越多的公交卡加入到蘋果錢包的服務(wù)矩陣?yán)?，包括北京、上海等?shù)十個(gè)城市的公交卡，香港的八達(dá)通，法國(guó)、美國(guó)、加拿大的公交系統(tǒng)。
2019年，蘋果與高盛合作，第一次推出了自己的信用卡，Apple Card。用戶除了可以在錢包App里一站式管理消費(fèi)、賬單、還款，還能得到一張?zhí)O果設(shè)計(jì)的鈦鋼材質(zhì)的實(shí)體卡。之后蘋果又推出了類似于微信支付寶轉(zhuǎn)賬的Apple Pay Cash，美國(guó)用戶可以在iMessage里進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。
同樣基于NFC芯片技術(shù)，蘋果還在iPhone上加入了POS機(jī)功能，針對(duì)小商戶，可以直接把自己的iPhone變成一臺(tái)POS機(jī)，用于收款。
蘋果推出用iPhone作為POS機(jī)進(jìn)行收款的功能｜Apple
之后，蘋果又針對(duì)門禁、車鑰匙等場(chǎng)景，推出了對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。今天市面上有很多接入了Apple Home的智能門鎖，都支持通過iPhone和Apple Watch的NFC解鎖。而包括奔馳、寶馬、比亞迪在內(nèi)，多個(gè)品牌的超過800款車型，也都支持了iPhone車鑰匙的功能，可以把車鑰匙放在iPhone的錢包App里進(jìn)行授權(quán)。
現(xiàn)在，蘋果錢包擁有世界上最豐富的NFC授權(quán)生態(tài)，從酒店房卡，宿舍門禁，到迪士尼樂園的門票……蘋果的確兌現(xiàn)了它最初的承諾，重新打造了一個(gè)「錢包」。
根據(jù)消費(fèi)調(diào)研機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，Apple Pay在自己的主戰(zhàn)場(chǎng)美國(guó)大約有5580萬月活用戶，全球總用戶數(shù)約為5億，全球每年的總交易額約為6萬億美元，為蘋果創(chuàng)造的手續(xù)費(fèi)收入約為20億美元。
20億美元對(duì)蘋果來說，不是特別大的數(shù)字，考慮到蘋果一年的軟件服務(wù)收入已接近千億美元，Apple Pay的手續(xù)費(fèi)收入既不多，也沒有很大的增長(zhǎng)空間。它對(duì)蘋果真正的意義依然在于「粘性」，信用卡、公交卡、門禁都是較敏感的功能服務(wù)，用戶一旦把它們都放在了iPhone、Apple Watch的錢包里，形成了使用習(xí)慣，就很難再換其他品牌的手機(jī)了。
Apple Pay到底成功了嗎？
十年之后，很多人可能會(huì)覺得，Apple Pay并沒有成功。
不只是說在中國(guó)，Apple Pay沒有成為主流，即便是在世界范圍內(nèi)，Apple Pay在整個(gè)線上支付市場(chǎng)，也僅占14%的市場(chǎng)份額，這個(gè)領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊依然是PayPal，占據(jù)了約47%的市場(chǎng)。
但大部分人可能都忽略了，支付并不是一個(gè)「贏家通吃」的業(yè)務(wù)類型，它從一開始就不該被通吃，也不會(huì)被壟斷。
當(dāng)年Apple Pay推出時(shí)，支付寶和微信支付正處于針鋒相對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)期，但十年過去了，不僅支付寶和微信沒有「干掉」對(duì)方，反而是他們和銀行搭建的交易清算流程，惠及了后來的很多產(chǎn)品。包括美團(tuán)、抖音，推出推出了自己的支付服務(wù)。
「無現(xiàn)金社會(huì)」的概念，也從最初的「技術(shù)奇跡」，引發(fā)了更多思考，一些問題也因此浮出水面。比如此前因?yàn)閽叽a支付的普及程度太高，導(dǎo)致部分商家「拒收現(xiàn)金」的問題，之后被司法機(jī)關(guān)判定為違法。
又比如支付寶微信的實(shí)名制認(rèn)證流程，導(dǎo)致去年很多外國(guó)人來到中國(guó)，無法順暢地進(jìn)行消費(fèi)支付，所以今年央行發(fā)布了相關(guān)的「金融服務(wù)」，改善國(guó)內(nèi)支付服務(wù)的便利包容性。
支付是社會(huì)的基礎(chǔ)設(shè)施，任何企業(yè)都不應(yīng)該將自己的發(fā)展目標(biāo)放在單一的「市場(chǎng)份額」上，增加用戶的選擇面，提供更多便利，在優(yōu)化和推動(dòng)技術(shù)普及的同時(shí)顧及到少數(shù)群體，才是未來的發(fā)展主旋律。
對(duì)蘋果來說，情況其實(shí)也一樣，Apple Pay歷經(jīng)10年發(fā)展，也有人認(rèn)為蘋果將NFC芯片僅用于自家錢包App的做法，是一種封閉、壟斷。所以今年，在美國(guó)和歐盟的雙重反壟斷調(diào)查下，蘋果已經(jīng)宣布從iOS 18.1起，將開放NFC的「一觸即付」功能，給第三方App。
蘋果開放NFC功能給第三方App后，支付寶迅速推出「碰一下」支付功能｜支付寶
對(duì)此做出最快反應(yīng)的是支付寶。
今年夏天，支付寶宣布正式推出「碰一下」，用戶在收銀付款、點(diǎn)餐等場(chǎng)景下，都可以用手機(jī)碰一下NFC標(biāo)簽，iPhone就會(huì)直接彈出一個(gè)支付對(duì)話框，之后就可以進(jìn)入App完成付款。不少用戶都認(rèn)為，這比掃碼支付要更方便。
同樣就在今年九月，淘寶對(duì)外宣布將接入微信支付。騰訊阿里之間持續(xù)了十年的「封閉」，到這里劃上了句號(hào)。
關(guān)于未來的支付方式到底是什么樣，或許答案從來都不是唯一的。
今天「支付支持」做得最好的國(guó)際化企業(yè)之一，可能是便利店7-11，它們?nèi)毡鹃T店所采用的收銀機(jī)器，不僅支持銀行卡、Apple Pay、公交IC卡，也支持支付寶、微信掃碼，日本本土的一些電子錢包產(chǎn)品，還支持現(xiàn)金的自動(dòng)收銀，顧客可以一次性把一大把不同面值的硬幣丟進(jìn)收銀機(jī)，機(jī)器會(huì)自動(dòng)算好一共投了多少錢。
這可能并不符合蘋果所設(shè)想的「人人不需要帶錢包出門」的未來，但關(guān)鍵在于，這是用戶的需要。
