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現(xiàn)代社會，信用的重要性愈加凸顯，而征信體系不僅僅影響個人，對于整個國家的經(jīng)濟體系來說都是非常重要的一環(huán)。
征信作為一個人在社會中存在的信用標(biāo)尺衡量著人們在現(xiàn)實中的品行。我國征信業(yè)的發(fā)展，自1932年第一家征信機構(gòu)——“中華征信所”誕生算起，已經(jīng)有了八十多年的歷史，但真正得到發(fā)展，還是從改革開放開始。改革開放以來，隨著國內(nèi)信用交易的發(fā)展和擴大、金融體制改革的深化、對外經(jīng)濟交往的增加以及社會信用體系建設(shè)的深入推進，我國征信業(yè)得到迅速發(fā)展。
相較于其他國家，我國征信行業(yè)起步較晚，目前還存在一些布局的缺陷，致使征信行業(yè)發(fā)展受阻，急需疏通。
1、傳統(tǒng)征信行業(yè)的痛點
在各種類型的數(shù)據(jù)之中，信用數(shù)據(jù)尤其重要而敏感，涉及到企業(yè)和個人的切身利益。這一方面為數(shù)據(jù)的安全性提出了非常高的要求，另一方面也使得數(shù)據(jù)的獲取變得非常困難。而傳統(tǒng)征信行業(yè)的痛點也來自于此。
首先，對數(shù)據(jù)安全性的高要求決定了征信數(shù)據(jù)間共享的困難。相關(guān)機構(gòu)一方面為了確保數(shù)據(jù)所有權(quán)，不愿意將數(shù)據(jù)共享；另一方面為了避免數(shù)據(jù)的泄露事故，不敢將數(shù)據(jù)共享。于是，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象大量出現(xiàn)，機構(gòu)與機構(gòu)之間無法共享數(shù)據(jù)，協(xié)同成本大大增加，導(dǎo)致整個征信系統(tǒng)的效率都被降低。
另外，數(shù)據(jù)獲取的困難也導(dǎo)致征信信息采集不全。傳統(tǒng)征信機構(gòu)通過自爬、合作、購買等方式，主動對接相關(guān)的部門與機構(gòu)，從有限的場景中整合數(shù)據(jù)，也導(dǎo)致關(guān)于數(shù)據(jù)源的競爭尤為激烈。如此一來，傳統(tǒng)征信機構(gòu)在采集數(shù)據(jù)上耗費了大量成本，用于數(shù)據(jù)分析及征信產(chǎn)品研發(fā)的資金比例則相應(yīng)縮水，征信機構(gòu)無法過多關(guān)注征信產(chǎn)品的質(zhì)量，繼而影響了征信機構(gòu)的水平與信譽。
2、鏈改的解決之道
區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，成為了解決征信行業(yè)痛點的一劑良藥。通過真實透明、不可篡改的特性，區(qū)塊鏈技術(shù)可以解決征信機構(gòu)之間的信任和數(shù)據(jù)共享問題，從而解決數(shù)據(jù)孤島和數(shù)據(jù)不全等問題。
通過建立一條聯(lián)盟鏈，首先數(shù)據(jù)確權(quán)的問題可以得到徹底解決。在一個聯(lián)盟鏈系統(tǒng)中，可以加入征信機構(gòu)、用戶、政府部門、金融機構(gòu)等鏈條上的相關(guān)單位都加入其中，并設(shè)計不同的訪問權(quán)限，在確保數(shù)據(jù)歸屬權(quán)的同時，打通信息共享，又能保護數(shù)據(jù)安全不被盜取與泄露。
在此基礎(chǔ)上，征信機構(gòu)獲取數(shù)據(jù)的渠道大大加寬，可以節(jié)省數(shù)據(jù)采集上的成本；同時不同機構(gòu)之間的協(xié)作也變得更加順暢，減少了協(xié)作成本和溝通成本。征信機構(gòu)可以將節(jié)省下來的多種成本投入到其他環(huán)節(jié)，提升產(chǎn)品整體質(zhì)量。
另外，與傳統(tǒng)的中心化機構(gòu)依靠人工審核不同，區(qū)塊鏈通過利用智能合約使得交易可以完全遵循約定自動化執(zhí)行，同時，去中心化的特性令平臺天然具備穩(wěn)定性和中立性，更容易獲得用戶的信任。
目前，大量的傳統(tǒng)企業(yè)開始將區(qū)塊鏈應(yīng)用到個人征信管理上來，包括騰訊、安永、普華永道等巨頭。早在2017年，安永就已經(jīng)在為澳大利亞客戶推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的身份管理平臺。安永表示，區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助公司更好的管理用戶的個人信息，解決傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理和隱私保護的缺陷，同時，也能為用戶注冊和驗證提供方便。
3、展望
未來社會必定是一個信用社會，而信用社會需要海量真實數(shù)據(jù)的支持。區(qū)塊鏈技術(shù)將以真實透明、不可篡改的特性，驅(qū)動數(shù)字社會的發(fā)展，構(gòu)建信用社會的必要條件。作為信用社會里最重要的一環(huán)，征信也必將和區(qū)塊鏈相結(jié)合，以鏈改的形式爆發(fā)出新的能量，徹底打通征信行業(yè)的“任督二脈”。
